电子商务电子支付方式的现状和趋势

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2024年6月28日发(作者：)

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电子商务电子支付方式的现状和趋势

一、电子支付方式的现状

随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大

众所接受，网上购物群体的不断增长。网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生

活的许多角落，应运而生的电子支付方式克服了传统支付方式过程复杂、耗时、安全性低

等特点，在电子商务中显现出重要作用。电子商务支付方式也在不断的细化和完善，以适

应日益变化发展的行业趋势和用户需求。

网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行

的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60％以上的用户是因为其便

捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络

教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。目前，电子商务交易过程中，按照支

付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。

（一）网上银行模式

网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，

向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金

融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账

户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。

利用网上银行支付流程：

1、客户连接互联网，检索商品，填写网络订单；

2、客户机对订单加密并提交；

3、商家接受订单，向网上银行发送订单金额；

4、网上银行在验证商家身份后，给客户提供支付界面；

5、客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的支付卡号密码进行支付；

6、银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款从客户账户转到商家账户，

并向商家网站返回支付成功消息;

7、商家网站向客户发送支付成功消息。

（二）第三方中介模式

在第三方中介模式中，利用的支付网关系或系统是有第三方机构建设的，而不是由银

行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或

传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大

特色，也是人们讨论和关注的焦点。国内目前第三方支付公司中，比较知名的有阿里巴巴

的支付宝、易趣的安付通、paypal、腾讯的财付通、易宝、网银在线、银联电子支付、环

讯的IPS、云网等等。

第三方支付模式的流程为：

1、客户访问主页，浏览商品，填写订单；

2、选择第三方支付平台，登陆第三方平台账户，并由用户形成支付指令，与订单同时

发往商户；

3、商户后端服务器中的支付出来模块在收到订单信息和支付信息后，初步确认客户的

交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请

授权；

4、经支付平台检查过的合法支付指令被传送到储蓄卡或信用卡信息中心进行联机实时

处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，银行卡信息中心决定

是否授权付款；

5、接到银行卡信息中心授权后，客户便可完成交易。

（三）快捷支付模式

2011年4月18日，支付宝公司宣布，联手中国银行、工商银行、建设银行、农业银

行等10家银行推出“快捷支付”，通过这个快捷支付平台，用户无须开通网银，可以直

接通过输入卡面信息快速地完成支付。也就是说，支付宝绕开了网银交易额度限制。通过

“快捷支付”平台，支付宝将改变以往通过网银支付受限银行的被动局面。据支付宝人士

透露，“快捷支付”平台的建立，将为支付宝未来切入移动支付打下基础。此前，信用卡

在通过支付宝网上支付时，一般都需要先开通网银，并通过跳转到网银页面进行支付。支

付宝此番联手银行推出的“快捷支付”则省去了事先签约的步骤，用户也无须开通网银，

可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。支付宝人士表示，由于用户在进行网购支付

时使用“快捷支付”减少了支付页面与网银页面的跳转次数，也降低了网购付款时被“钓

鱼”和攻击的可能性。

利用快捷支付进行支付流程：

1、客户选购好商品，在生成订单后，选择已开通快捷支付的银行，填写正确的银行卡

号、持卡人姓名、身份证号、银行预留手机号码等信息；

2、输入手机收到的验证码，输入动态口令，确认支付。

3、银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家账户，完成支付。

（四）移动支付模式

移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型支付模式，其特点是可随处支付，交

易时间短。其主要包括三种途径：

第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，

在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超

范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务，交易额度受限。（手

机话费支付方式）

第二种途径是费用从用户的开通电话银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，

在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联

接起来，如果更换手机号则需要到开户行做变更。（指定绑定手机银行支付）

第三种途径：无绑定手机支付，个人用户无需在银行开通手机支付功能，即可实现各

种带有银联标识的借记卡进行支付，采用双信道通讯方式进行通讯，非同步传输，更加安

全快捷，相对而言此种方式最为简单，方便，快捷。（即称：银联快捷支付）

利用手机支付进行支付流程：

1、用银行卡或通过在网站设置卡通对手机支付账户充值；

2、客户选购好商品，在生成订单后，输入正确的账户、密码和手机验证短信；

3、银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家账户，完成支付。

利用手机银行进行支付流程：

1、客户在网上购物，在生成订单后，选择手机银行；

2、支付信息由银行发送到客户手机上，客户选择账号确认支付，并把确认短信发给银

行；

3、银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家账户，完成支付。

通过网上银行进行支付的方式比较快捷，客户的货款可以实时转到商家的账户，大大

加快了资金的周转速度；另一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施，一定程度保证

了支付的安全。但是客户在线支付货款时，总存在对商家不发货对货物不满意很难追回货

款等种种担忧，同时也担心自己的银行账号、密码在线支付的过程中被盗取，所以这种方

式目前并不能被大多数人放心接受。

移动支付是最近才出现的新型支付方式，由于它利用了手机的便利性和普及性，市场

前景非常乐观，但是由于手机本身计算能力有限，在手机上采取复杂高效的安全措施比较

困难，所以它的安全性方面并不能满足很高的要求，目前主要用于对安全性要求不高的小

额支付中。通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给商家，一旦货物有问题，客户

能及时地撤回货款，从而避免损失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种

支付模式。

（四）几种常用电子支付方式的比较

1、支付宝

优势：诚信度高、转账无本化。方便、快捷，有一个可信任的中介。

劣势：有一定的风险，不能很好的打击网上支付骗子。在遇到黑客资金安全问题保障

就很困难。

2、财付通

优势：利用手机绑定，数字证书等较安全。

劣势：网上支付存在风险。

3、paypal

优势：美国最大的第三方支付商在中国推出的产品 , 支持国际间支付。paypal与银联

的合作 ,可以支持各种银行卡进行交易。

劣势：paypal的效率低，本土化程度不高。

4、快钱,

优势：快钱是目前支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的支付企业快钱帐户提供了充值、

收款、付款、提现、对帐、交易明细查询等功能。

劣势：对银行依赖程度较高。

5、手机支付

优势：目前速度最快的一种支付方式。

劣势：收话费的限制，适合小额支付。

6、拉卡啦

优势：是一种银联新型智能支付终端，是一种可用于信用卡还款和公共事业缴费服务

的工具。

劣势：用户数量少。委托支付机构依赖性较强。

7、网汇通

优势：一种不定额现金支付卡，可直接进行各种消费，如：充值财付通、充值手机、

新浪邮箱续费、充值skype、购买Q币等。

劣势：具有不可持续的特点。

8、云网

优势：覆盖范围广和实时交易速度快。

劣势：用户数量少。

二、我国电子支付存在的问题

从目前状况来看，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，发展还不够充分，

还存在以下几个方面问题：

（一）网上支付硬件设施落后

我国与发达地区在用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前

端等的基础设施建设的相比还比较落后。近年来,不可否认我国网络发展速度较快，但是发

展不均衡，与国内网络应用需求以及国际先进水平相比较仍存在较大的差距。特别是在县

以下欠发达的地区的银行机构，由于受资金、设备等多方面的影响，在普及银行电子化的

路上还存在相当大的难度。另外，由于我国普遍存在的网络带宽较窄、光纤的铺盖率低、

速度较慢的问题，也都严重影响了运行效率和支付质量。

（二）电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

1、信息泄漏：电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。然

而网络是开放的，网络存在安全漏洞，我们不能够保证网络中信息的隐秘性。如网络攻击

者（黑客）可以利用网络安全存在的问题，通过搭线等方法，从传输信道窃取信息。

2、假冒信息：网络攻击者在窃取了网络中传输的信息后，只要使用一些并不很复杂的

技术，特别是在某些内部工作人员的配合下，就能够进行对信息的假冒。例如，一些本已

完成的业务重复进行等。

三、电子支付方式未来的趋势

（一）牌照争夺战引发行业洗牌

随着《支付清算组织管理办法》的出台，电子支付行业监管力度加大，央行将全力打

造以人民银行为核心、银行业金融机构为主体、支付清算组织为补充的支付服务组织体系。

以往电子支付行业内的无序现象将得到很大程度上的治理。电子支付的行业化服务会更加

深入。随着支付市场的发展，支付的行业化服务迹象已经出现，将来一些支付平台可能成

为行业性支付平台。例如环迅支付在机票旅游、教育考试、金融保险、直销等领域支付服

务做得非常突出，环迅支付的产品体系有可能会细化为几个行业性支付服务平台，以满足

不同行业发展要求。目前主要支付卡种是银行卡、借记卡、信用卡，但一些预付费卡已经

开始用于网上支付，以后各种支付卡种与各种账户的绑定、联合现象还会增多，不同体系

的支付商账户、手机钱包、电话帐号、公用费用帐号、储值钱包、积分账户也会逐渐相通。

由于支付方式不断创新，用户可以通过网上支付、电子钱包、会员账户、支付、手机支付、

接触式和3G移动支付、电话支付、自助终端支付等多种渠道方便地进行支付。另外，随

着支付公司电子钱包业务的扩展，以后用户还会享受到更多便捷的金融服务。但这些支付

方式是建立在互联网、电信、移动等开放性网络基础上的，而且银行账户、电子钱包、电

话账户等等各种账户之间相互绑定、关联和互通。

（二）竞争将更加激烈

从整个电子支付产业链来看，在支付基础层，银行要收取每笔约0.8％～1.5％的支付

手续费，作为骨干支付早层、应用层的电子支付增殖服务商，只有把支付服务手续费设定

的高于银行的比例，才可能维持收支平衡。但目前，业内一批颇具规模的第三方支付平台，

如易趣的“paypal”、阿里巴巴的“支付宝”等正处于跑马圈地阶段，价格竞争异常激烈，

大多采用自己给银行垫付个人电子支付手续费的方式来吸引用户。虽然低廉的价格对于尚

处在导入期的电子支付市场而言相当有利，但是面对当前银行牢牢把握手续费主动权的现

状，服务商过早地上演价格战不利自身成长。一旦电子支付平台的用户数量达到一定程度，

小厂商被拖垮之后，无论是哪家公司支付平台，最终的选择必将是通过收取服务费来实现

盈利，只是时间早晚的问题。到时候，银行仍会处于收费主导地位。如果电子支付服务商

联合起来，统一与银行进行费率谈判，或许能获得一个合理的优惠费率，这将让银行、支

付服务商、用户三方同时获利，并将积极促进我国的电子商务向前发展。另悉，Google

已经开发出一套在线支付系统，这预示着其迟早要进军网上支付市场。随着电子支付市场

规模的不断扩大，相信还会有更多的厂商被吸引到该行业，因此竞争将更加激烈。

(三)移动支付将异军突起

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商和金融机构共同推出的、构建在

移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。作为新兴的电子支付方式，移动支付

拥有随时随地和方便、快捷、安全、潜在用户数量庞大等诸多特点。消费者只要拥有一部

手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。在韩国，已经有越来越多的移

动用户通过手机办理各种金融服务在美国，全球电子商务巨头eBay推出了“移动贝宝”

服务。在我国，移动运营商和银行之间也已经合作开展了移动支付系统的运营服务。信息

产业部发布的2007年3月份通信行业统计月报显示，截至2007年3月底，我国手机用

户已达4.8亿。中国有全球最为庞大的手机用户群体，这为手机支付提供了巨大的发展空

间。随着社会信用体系、相关法律法规和支付安全环境的不断完善以及3G时代的到来，

移动支付必将会异军突起。虽然我国电子商务的发展还处于初级阶段，与发达国家还有差

距，电子支付还存在很多问题，但事物的发展总会有一个螺旋上升的过程，我们应该发展

地看待问题。对于我国而言，电子商务是转变国民经济增长方式的一个途径，也是走信息

化带动工业化道路的策略之一，相关法律法规、政策环境和社会信用体系必将会逐步完善，

电子支付的春天必将到来。

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