浅谈NFC移动支付的发展对策

浅谈NFC移动支付的发展对策

近年来，随着移动互联网技术的发展以及移动终端的普及，移动支付应运而

生，支付方式日渐趋于多元化。NFC支付以其安全、快捷等优势，在国内得到

了极大的发展，对NFC支付的发展现状进行分析，探寻其发展所存在的问题，

并针对存在的问题提出一些解决对策。

标签：移动支付；近场支付；NFC技术

随着智能手机的发展，NFC（Near Field Communication）移动支付应用越来

越广泛。2016年使用手机NFC功能的设备发展迅速，苹果、三星、华为、小米

等多家手机生产商都增加了NFC手机的生产，以占领移动支付市场。同期，中

国移动、中国联通、中国电信也积极参与NFC移动支付项目，如中国移动为调

动合作伙伴的积极性，提出了“NFC手机出厂与NFC-USIM卡打包配套每户提供

15元”的政策。中国多地推出了通过NFC支付的公交、地铁系统。NFC移动支

付发展势头良好，有望成为移动支付的主流技术。然而，NFC移动支付发展中

也面临着许多阻碍因素，制约其进一步发展。只有肃清发展中的障碍，才能真正

充分发挥其优势，取得更大发展，给人们带来更大的便利。

一、NFC移动支付的优势

移动支付主要分为近场支付和远程支付。远程支付以网络支付、短信支付为

主，主要依靠网络支付平台与银行、用户交互的方式进行交易，远程支付受地域

限制影响小；近场支付主要以蓝牙、红外、NFC等技术为主。NFC近距离无线

通讯是近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通讯技术，允许电子设

备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。

支付具备便利性

NFC支付是一种技术相对比较成熟的近距离支付方式，其支付反应迅速。

而且手机作为随身携带、在日常生活中必不可少的物品，可以让人们省去携带现

金、银行卡等麻烦。目前，中国城市公共交通系统的支付，包括公共汽车，电车，

铁路，地铁等，在朝着NFC支付迁移。

支付具有较高的安全性

芯片是NFC移動支付实现的的基础，还需软硬件模块同时具备才能加以实

现，因此其支付的安全性比纯软件支付方式高出很多倍。此外，目前业界还对

NFC芯片实行严格的认证制度，采集名单入围资格的评选，必须通过EMVCo

认证和CCEAL5+认证，这就能保证和银行卡芯片同等程度的安全水平。

支付还具备广泛的可扩展性

这个特征可以让其他更多业务与NFC业务相互捆绑在一起，能够使资金流、

信息流、物流和资金流四流合一。简单来说，NFC支付不仅仅增加了支付手段，

使得支付流程极大简化，同时也推动了线上与线下业务、实体与虚拟业务的融合，

对O2O等新型商业模式的推广，乃至产生全新的业态具有极深远的影响。

二、制约NFC移动支付发展的因素

1.支付过程中涉及到的产业链条复杂，各参与主体的利润分配存在问题

手机支付业务需要通信运营商、银行、银联、商户和技术支持方等共同合作

才能完成，在利益分配上也就存在通信运营商、银行机构、银联等各方分配问题，

各方很难有效合作，共同解决已有问题。最终导致各自为政，没办法有机统一，

共同铺设移动支付网络。

支付的使用场景有限

目前，决定国内移动支付业务能否得到广泛推广应用的一个关键点，在于是

否具有丰富多彩的支付场景。NFC支付对硬件要求比较高，首先手机上必须具

有NFC功能才能够实现NFC支付，并且需要特定的POS终端实行对接才能够

使用。但是现阶段设备覆盖量有限，支持NFC支付功能的主流品牌手机设备较

少，大多数都集中在高端手机设备中，然而低端机的用户在中国占据国内的大部

分市场，这就在设备这个基础的层面上，限制了NFC支付的使用场景。

3.技术与资金限制

手机支付业务需要对POS机等刷卡工具进行改造，这需要大笔资金的投入，

且支持闪付的POS机操作流程也是相对比较复杂，相关机构也不愿花费时间和

金钱对商户和工作人员进行宣传和培训。虽然全国支持闪付的POS机数以百万

计，但是真正能用的并不多，因为很多有闪付功能的POS机并没有打开这种功

能。从用户的角度来讲，使用NFC支付的用户，需要换卡、换手机等，这些都

需要负担额外的经济成本，除此之外，用户在换卡换机的过程当中，很可能要承

受存在的隐私泄漏风险。

4.个人信息和资金安全的问题仍然突出

NFC支付由于通信距离短，增加了攻击者攻击系统的难度，提高了信息传

输的可靠性，但这并不意味着NFC支付没有安全问题。事实上，在利用NFC技

术进行支付的过程中，当设备之间通过无线通信接口建立通信后，由于NFC标

签内部的信息在传输过程中并不是一直加密，通过特定的天线，标签的信息仍有

可能被窃听、修改，对于支付而言仍存在较大的安全问题。

三、推动NFC移动支付发展的对策

1.丰富NFC支付的终端和应用，努力扩大NFC支付场景

是要丰富NFC支付的使用终端，这就需要更多的应用、更多的开发者，需

要与综合平台更紧密地结合。前期NFC业务的开发，为获取金融POS等资源的

支持，应该比较强调与银行、公交等行业的合作。后期，NFC业务需要有机地

结合到综合平台的开放能力中去，才能建立更加开放、低门槛的开发环境和简单

高效的业务运行环境，从根本上改变NFC应用数量少的局面。尤其要鼓励和扶

植“杀手级”应用的发展。

2.通过技术创新对移动支付的发展形成强力支撑

相关部门和企业要根据相关标准不断的推进技术创新，努力降低POS机的

改装成本和铺设成本，使得设备的生产和使用成本努力降到最低，使得NFC技

术在低端手机设备上也能使用，扩大NFC用户覆盖率。第二点，优化设备的支

付流程，简化支付步骤，提高移动支付的用户体验，这样才能凭借NFC所具备

的完美用户体验、低廉支付成本，高效支付过程，在移动支付大战之中，增加

NFC支付广泛推行的可能性，占据一席之地，引领移动支付潮流。

3.通过思维创新将移动支付产业的蛋糕做大

移动支付的产业链非常复杂，其中多方的利益呗牵涉其中。银行、通信运营

商、互联网公司等在移动支付中既互相竞争，又互相共生。想要获取利益就会存

在竞争，但是为了利益最大化又必须有合作。因此利益相关方要推进思维创新，

相互竞争的同时相互配合，相互合作，使移动支付这块蛋糕越做越大，要协调好

各个参与方的利益，更好的合作，共同将NFC支付推广开来。

4.强化安全机制

解决NFC支付中的安全问题，可以从技术和管理两个方面入手。技术方面，

可以通过加密、访问控制、身份认证等访问控制机制，NFC芯片的安全保障，

以及手机操作系统的安全控制如防火墙、防病毒工具等方面入手完善安全保障机

制，从技术上消除安全威胁；而管理方面首先需要培养用户的安全意识，通过宣

传和培训，让用户对安全问题产生足够的重视，并掌握使用NFC智能手机的正

确方法，能够识别并处理潜在威胁，掌握防范常见安全问题的方法。此外，安全

机制的建立完善还有赖于整个社会的信用体系的建立，需要完善第三方认证体

系，完善信用数据库，提升公众的信用意识。

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