菲律宾发展农村手机银行的经验及对农行的启示

菲律宾发展农村手机银行的　

经验及对农行的启示　

文／胡学君　

内容摘要：积极有效推广转账电话和手机银行业务是农业银行改善县域农村金融服　

务和解决“三农”金融成本过高和金融网点覆盖不足的现实选择之一。本文在综合分析　

菲德宾农村手机银行的发展特点、运作模式、实践成效的基础上，对农业银行探索建立　

覆盖农村地区手机银行业务提出了初浅的借鉴启示，以供决策和操作参考。　

关键词：农村手机银行业务　借鉴启示　

金融成本过高和金融网点覆盖不　

一

计划，与农村金融机构携手建立和　

（三）业务发展水平相对成熟。　

足一直是制约发展中国家农村地区金　

完善农村地区手机银行网络。使菲律　

目前．Ｓ　Ｍ　Ａ　Ｒ　Ｔ和Ｇ　Ｌ　Ｏ　Ｂ　Ｅ　

融发展的主要问题。从世界范围看。　

宾成为率先在农村地区推广手机银行　ＴＥＬＥＣＯＭ是菲律宾并驾齐驱的两大　

发展中国家有超过１０亿人没有银行账　

业务的发展中国家之一。早在２０００　

手机银行品牌。２ｏｏ８年末，在这两家　

户。很少接触到银行网点、ＡＴＭ机及　年。菲律宾五家商业银行就已经与该　电信运营商注册的手机银行用户超过　

互联网等设施。随着手机在这些国家　国（菲律宾）最大的电信运营商　８００万人。占菲律宾人口总数的９％左　

和地区的普及，利用手机开办低成本　

ＳＭＡＲＴ公司联合搭建了ＳＭＡＲＴ手机　

右，经常使用手机银行的客户超过　

的银行业务成为可能。近年来。世界　支付平台，并开通了手机银行业务，　３００万人。￣Ｊ２０１０年末。与２００８年末　

银行扶贫协商小组（ＣＧＡＰ）一直致力　旨在为中等及以上收入人群提供更加　

相比手机银行用户已翻了一番，在菲　

于在发展中国家和相对贫困地区推广　

便捷、高效的金融服务。　

律宾，农村手机银行业务包括存取　

手机银行服务，菲律宾等国家已先行　

（二）引入第三方中介机构替代　

款、缴费、汇款、偿还贷款、代发工　

开展了此项业务。作为改善农村金融　

银行分支机构。普通意义的手机银行　

资等多个业务品种，是发展中国家农　

服务的新举措，研究菲律宾在此项业　

是基于银行现有网络覆盖而提供的一　

村手机银行业务起步较早，业务品种　

务中的成功经验。对探索建立覆盖农　

种增值性、电子化金融服务。而在菲　

相对齐全，运行模式较为成熟的国家　

业银行农村地区手机银行业务具有十　律宾服务于农村和贫困地区的手机银　

之一。　

分重要的意义。　

行业务中。中介机构扮演着重要的角　

菲律宾农村手机　

菲律宾农村手机　

色。第三方中介机构的主要功能是作　

为银行分支机构的补充，代理小额现　

银行的运作模式　

银行的发晨特点　

金业务。为手机银行用户办理现金收　

（一）银行主导型（ｂａｎｋ—　

（一）以农村地区和中等及以上　

支，并与银行和电信运营商进行结　

ｂａｓｅｄ）模式。菲律宾的ＳＭＡＲＴ公司　

收入人群为服务对象。１９９８年菲律宾　

算。第三方中介可以是电信运营商下　

采用了这种运作模式，客户与持有金　

农村银行家协会（ＲＢＡＰ）发起了一　

设的移动电话充值点，也可以是信誉　

融许可的正规银行建立直接的合同式　

项推动农村金融发展的技术援助计划　

度高的商户、超市、加油站、彩票　

业务关系，银行将部分业务．如账户　

（ＭＡＢＳ），目的是加速菲律宾农村金　

点、农资店等。为有效防范电信运营　

开立、市场营销、业务记录等，外包　

融业发展，扩大对农村地区微型企业　

商和第三方中介机构参与银行业务的　

给ＳＭＡＲＴ公司。用户通过在银行预　

和中等及以上收入群体的金融服务。　

风险．电信运营商和第三方中介分别　

该计划以课程培训和技术援助等形式　

存款的方式获得一部与银行账户绑定　

按照汇款公司和汇款中介的标准在菲　

帮助各类农村金融机构提高在贷款、　

的手机，或直接在原有手机上安装银　

律宾央行进行审批、注册和管理。第　

存款、汇款等业务领域的服务质量和　

行软件，即可通过ＳＭＡＲＴ公司各分　

三方中介机构的全部业务交易记录被　

盈利能力。２００４年，菲律宾第二大电　

支机构或指定第三方中介办理手机银　

要求保存５年以上，并建立可疑交易　

信运营商ＧＬＯＢＥ　ＴＥＬＥＣＯＭ加入这　

报告制度。　

行业务。客户可通过手机短信办理转　

账、汇款等业务。或使用电信运营商　

４４湖北农村金融研究Ｑｏ１１年第９期　

与银行联合发行的ＳＭＡＢＴ￣在联网　

的ＰＯＳ机或ＡＴＭ机办理存取款。在不　

使用ＳＭＡＲＴ卡的情况下。用户也可　

在电信运营商指定的第三方中介办理　

现金存取业务。在这种模式中，电信　

运营商需要定期将第三方中介收缴的　

资金存入其在银行开立的应付账款账　

户，银行则需对电信运营商开展业务　

情况进行持续监督，对业务安全性负　

责，并定期向中央银行汇报。目前，　

ＳＭＡＲＴ手机银行注册用户约为　

１０００万人，持有ＳＭＡＲ丁借记卡用户　

约４８０万人。该公司规定手机银行客　

户日交易额上限为５万比索（折合　

１１００美元）。自业务开办以来，已累　

计实现业务交易量５６０亿比索（折合　

１　３．６亿美元）。　

（二）非银行主导型（ｎｏｎ—ｂａｎｋ—　

ｂａｓｅｄ）模式。菲律宾的ＧＬＯＢＥ　

ＴＥＬＥＣＯＭ公司采用了这种运作模　

式，与银行主导模式不同，客户与持　

有金融许可的正规银行不建立直接的　

业务联系。在实际操作中，客户通过　

手机银行网络开设虚拟账户。将现金　

以电子货币的形式存储在“手机钱　

包”中，支付、转账等业务通过手机　

系统即可办理，客户需要提取现金　

时。可根据“手机钱包”虚拟账户余　

额在任意第三方中介兑换。与银行主　

导模式的根本区别在于，这种模式所　

开立的虚拟账户余额和交易记录等信　

息被保存在电信运营商（ＧＬＯＢＥ　

ＴＥＬＥＣＯＭ）的系统中，电信运营商在　

合作银行以自己的名义开立存款账户　

以存入客户资金。按照菲律宾中央银　

行要求，ＧＬＯＢＥ　ＴＥＬＥＣＯＭ公司在　

ＧＬＯＢＥ　ＴＥＬＥＣＯＭ公司手机银行注　

册用户超过６００万人，活跃客户超过　

２７０￣＂人。该公司规定：手机银行用　

户单笔交易上限为１万比索（折合　

２２０美元），单户日交易量上限为４万　

比索（折合８８０美元），单户月交易　

“任何时间、任何地点”办理银行业　

量上限为１０万比索（折合２２００美　务的可能，充分显示了手机银行在拓　

元）。自业务开办以来，已累计实现　宽农村金融服务渠道方面的作用。　

业务交易量８亿比索（折１９７０万美　

（三）促进了农村居民使用正规　

元）。　

金融产品。由于手机银行的应用，使　

菲律宾农村手机　

很多原本游离在正规金融服务之外的　

银行的实践成效　

菲律宾居民成为新的银行客户。据调　

查。在未普及手机银行业务前，　

（一）降低了农村金融成本。在　

８９％的菲律宾非银行客户将现金保存　

菲律宾。农村地区居民分散、人均收　

在家中或民间储蓄机构，这类资金额　

入水平低等因素使银行开展业务显得　

估计高达４．５亿美元。手机银行的推　

力不从心。传统银行在农村地区开办　

出吸引了大批中等收入、非银行客户　

业务需要解决两大高成本问题，即网　

的加入。使用手机银行的活跃客户　

点铺设成本和处理频繁小额交易的成　

中。超过半数曾经是非银行客户，且　

本。手机银行模式引入第三方中介机　

２６％的用户日均收入低于５美元；　

构形成的营业网络大大降低了银行网　

６８％的手机银行客户利用手机网络进　

点铺设成本。世界银行扶贫协商小组　

行汇款，平均汇出额为５７美元，汇入　

（ＣＧＡＰ）在菲律宾的调查显示：建立　

银行网点的成本是运用手机及第三方　

额为４８美元；平均每位手机银行客户　

储蓄额为３４美元。可见。手机银行在　

中介成本的３０倍，用手机替代传统银　

开辟农村金融市场。促进农村居民使　

行服务能使银行运营成本降低５Ｏ％左　

用正规金融产品方面发挥了积极的作　

右。菲律宾利用手机银行网络处理转　

用。　

账业务的成本节约也十分明显。在菲　

律宾，通过银行渠道办理转账业务的　

菲律宾农村手机银行　

平均成本为２．５美元，而通过手机银　

发展对农业银行的启示　

行进行自动转账的平均成本仅为　

与菲律宾相比，我国农村地区同　

０．５美元。因此，手机银行有效解决　样面临金融网点少、业务覆盖率偏低　

了农村金融服务成本过高的问题。　

的问题。２００７年末。我国县及县以下　

（二）拓宽了农村金融服务渠　

农村地区平均每万人拥有机构网点数　

道。在菲律宾，银行在农村地区布放　

仅为１．２６个，每个乡镇的银行网点平　

的ＡＴＭ机仅为７３台（２００４年）。大　

均不足３个，有３３０２个乡（镇）未设　

多数农村居民接触不到正规银行网　

任何银行网点。￣ｌＪ２０１０年，我国农村　

点。经过近几年的发展，手机银行引　

乡镇银行空白网点有所减少，但农村　

入了超过５０００家第三方中介机构的参　

地区的金融服务水平仍需进一步提　

与，这些机构已能够覆盖到菲律宾所　

高。而从我国移动电话普及情况看。　

有农村地区。只需１—２名员工即可开　

２０１　０年末，我国移动电话普及率超过　

展工作的第三方中介成为银行网络的　

６０％，大大高于菲律宾移动电话普及　

延伸并代表银行处理简单业务。客户　

率４９Ｉ２％的水平。同时。全国正在推　

可在就近的第三方中介办理存款、取　

广的“三网融合”以及３Ｇ网络信息　

款、转账、缴费、查询账户余额等业　

传输速率可达２Ｍ以上。且无线网络　

务，也可在第三方中介领取政府补贴　

信息传输还可进行加密保护，这些事　

金和工资。另外，手机银行作为一种　

实表明，我国基本具备了在农村地区　

新的服务方式，发挥了移动通信“随　

开展手机银行业务的先决条件。借鉴　

时随地”的特征。使客户实现了在　

菲律宾的经验，应从下几个方面进一　

湖北农村金融研究Ｑｏ１１年第９期４５　

步探索和实践农业银行农村手机银行　

业务。　

（一）必须充分认识当前及今　

合作，积极稳妥开办农村手机银行业　

部“万村千乡市场工程”的商户、超　

务。与菲律宾相比，我国农村地区手　

机银行业务起步较晚，业务种类也仅　

市、农资经营店等品牌经营网点均可　

弓Ｉ入到农业银行农村手机银行业务之　

中，从而逐步建立适合我国国情和农　

业银行行情的农村手机银行业务模　

后一个时期农行在农村地区开办手机　

银行业务的必然趋势以及解决当前在　

限于手机查询、对账等非现金业务。　

目前，世界银行扶贫协商小组　

（ＣＧＡＰ）、英国国际发展部　

服务农村“新农保、新农合”业务上　

的“腿短”问题。特别是三网融合带　

式。在金融服务策略选择上，加大对　

农村手机银行业务的资源投入；以客　

户为中心，积极创新手机银行金融产　

品；加大外部资源整合力度。实现优　

（ＤＦＩＤ）、财政联盟（ＡＦＩ）等国际　

组织已积极推动发展中国家开办手机　

银行业务。在ＣＧＡＰ等国际组织的帮　

来的“低投入、广覆盖　机遇，根据　

国务院安排，２０１０年至２Ｏ１２年重点　

开展广电和电信业务双向进入试点。　

助下，南非、印度等１２个发展中国家　

已经尝试手机银行业务。农总行可适　

时进一步加强与上述国际组织的合　

势互补；健全电子银行风险防范体　

系，以信息技术为基础加强与新型农　

２０１３年至２０１５年，总结推广试点经　

验，全面实现三网融合发展，普及应　

用融合业务。这样，不仅有利于实　

村金融机构的合作。　

（五）必须进一步研究制定配套　

的业务管理制度，切实防范农村手机　

银行业务风险。手机银行所采取的业　

作，充分学习和借鉴国外农村手机银　

行业务的成功经验，积极推动农业银　

现网络资源的共享，避免低水平的重　

复建设，形成适应性广、容易维护、　

行与电信运营商合作开办手机银行业　

务，使“三农”客户尽早、尽快享受　

到金融电子化和普惠制金融的好处。　

（四）必须积极推广试点地区经　

费用低的高速宽带的多媒体基础平　

台，而且能够达到电信网、广播电　

视网和计算机通信网的相互渗透、　

相互兼容，并逐步整合成为统一的　

务创新模式很大程度突破了传统银行　

业务的制度约束，极易产生新的业务　

风险，因此需要加强与相关部门的协　

验，探索建立适合我国国情和农业银　

调配合，并建立和完善新的业务监管　

信息通信网络。可以说，我国广大　

农村地区“三网融合”的推进，为　

我行开展农村金融服务模式创新。　

行行情的农村手机银行业务模式。从　

国外经验看，在手机银行业务市场培　

育期，出于对新业务的疑惑和安全性　

制度和框架来进行钢性约束。在横向　

联动协作上，要加强与中国银联、信　

息产业、移动支付企业、公安等部门　

的协商配合，完善安全技术和硬件设　

施，采取高新网络技术的拓展来实现　

尤其是进一步开办和推进手机银行业　

务提供了可遇不可求的历史机遇以及　

服务农村“新农保、新农合”业务所　

必备的网络条件。　

（二）必须下大力气解决人才缺　

的担心，用户更愿意尝试小额业务。　

因此，对前期总行在广西等地区进行　

小额现金业务试点的经验要认真总结　

和梳理，并选择经济相对发达发达、　

网络系统的事前防护，并建立起动态　

手机银行业务风险管理程序，建立起　

隔绝不法分子犯罪行为的屏障。在建　

立和完善农村手机银行的业务制度上。　

农民素质较高、信用环境较好的地区　

进行有针对性推广和复制，并扩大业　

乏和相对不足的问题。进一步加快农　

业银行农村手机银行业务发展步伐，　

务范围，提升群体和规模效应。在手　

机银行业务运行模式的选择上，由于　

我国的信用体制还不健全。电信运营　

商经营金融业务的信用度明显不如银　

行。以银行为主导的模式更符合我国　

应包括但不限于对以下事项内容进行周　

密的设计和安排：一是进一步明确和完　

善对第三方中介机构的准入和退出政　

策；二是落实参与各方对－７－－－￣银行客户　

对从事相关业务工作的人员提出了更　

高挑战。目前，农行农村地区的机构　

从业人员的知识结构比较单一，而且　

缺乏金融决策人才、电子银行业务人　

资料的保密规定和法律责任；三是加大　

建立手机银行支付清算系统力度，切实　

才、电子银行技术人才等既懂银行业　

务又精通电子信息技术的复合型人　

才。同时在观念上，部分农行基层机　

构对电子化金融概念模糊、认识不　

国情和农业银行行情。在第三方中介　

机构的选择上。应根据我国农村地区　

的特点，选择农民信赖度高、业务持　

续性强的商业网点或由政府、电信运　

防范支付清算风险；四是进～步细化并　

规定手机银行存取款和转账限额，并实　

行授权管理；五是制定防止手机网络病　

清，不能完全了解电子化金融的优　

点。或者过分恐惧电子化业务的不安　

全因素，裹足不前，从而严重影响自　

身电子化业务的正常开展。因此，农　

总行必须从战略长远的角度解决农行　

农村机构这一瓶颈难题。　

（三）必须切实加强与国际组织　

营商和农村合作金融机构联合出资成　

立第三方中介机构以保证农民办理现　

金业务的安全性。同时。对已与农业　

银行建立了长期战略业务合作关系的　

各类农村经济组织，如，Ｊ、额贷款公　

司、乡镇担保公司、农村资金互助　

社、农民专业合作社、入围国家商务　

毒和反洗钱的具体要求等内容。同时　

要详细进行投入产出效率分析、金融　

服务效率与覆盖面指数分析，并取得　

银行监管部门的许可方能开办农村手　

机银行业务。●　

（作者单位：农行湖北省分行）　

责任编辑：杨　敏　

４６湖北农村金融研究Ｑｏ１１年第９期