未成年人账户相关问题梳理与分析

admin管理员组

文章数量:1531661

2024年6月13日发(作者：)

未成年人账户相关问题梳理与分析

未成年人，是金融机构客户群体的类型之一。未成年人账户开立，不仅有着与成

年人账户开立相同的要求，在某些字段信息的采集方面，因为有业务代理的背景

存在，因此比成年人的风险管理要求更高。

从资金来源角度，未成年人账户资金通常情况下来自于其法定监护人账户转入。

从民事行为能力角度，未成年人尚不具备和成年人同等的辨识能力。但一旦金融

机构与之建立业务关系，其账户功能使用与成年人账户并无差异。因此，对于未

成年人客户及其账户管理，从洗钱风险管理而言，具有特殊而重要的意义。

本文从未成年人、民事行为能力人等概念的界定出发，结合实务中的两个相关问

题做简要分析。仅供参考，实务以读者所在机构内部政策规定为准。

一、概念界定

1、成年人和未成年人

成年和未成年，是以“年龄”为边界来进行界定的。《民法典》第十七条规定：

“十八

周岁以上的自然人为成年人。不满十八周岁的自然人为未成年人。

”

2、民事行为能力人

根据《民法典》的规定，民事行为能力人，

包含：

（1）无民事行为能力人，年龄为未满八周岁。无民事行为能力人应当由其法定代

理人代理实施民事活动。（2）限制民事行为能力人，年龄为八周岁以上；但八周

岁以上不能辨认自己行为的，依然可以界定为“无民事行为能力人”。限制民事

行为能力人，只能独立进行与其辨识能力相适应的民事活动。（3）完全民事行为

能力人，年龄为十八周岁以上；但十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入

为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。完全民事行为能力人，具有健全

的辨识能力，可以独立进行民事活动。

二、相关政策

1、代理开户

无民事行为能力或限制行为能力的人，不能自己独立在金融机构开立账户、办理

业务，应由其法定代理人代理。

根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发

〔2015〕392 号）的规定，“无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，

由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员代理办理”。

2、账户排查

在由他人代理开立账户、办理业务的情况下，未成年人在建立业务关系时的联系

方式，也通常是其代理人的联系方式。《中国人民银行关于加强支付结算管理防

范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）规定，“严

格联系电话号码与身份证件号码的对应关系。银行和支付机构应当建立联系电话

号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对多人使用同一联系电话号码开立和

使用账户的情况进行排查清理，联系相关当事人进行确认。对于成年人代理未成

年人开户、预留本人联系电话等合理情形的，由相关当事人出具说明后可以保持

不变”。

三、相关问题

问1：未成年人“职业”应该选择录入哪项？是否可以选择“不便分类人员”？

答1：以十八周岁为分界线，划分“未成年人”和“成年人”。• 对于十八周岁以

下的未成年人来说，这一群体以“学生”为最常见。学生开立账户常用于学校缴

纳伙食费、管理费等学杂费用，这些费用金额通常不高，且资金的流入、流出多

由其法定监护人代为办理。因此，“职业”信息建议可将其法定监护人，例如父

母一方的职业作为记录留存。•

“不便分类人员”这一选项，建议实务中尽量规

避选择此项，参考《个人客户“职业”信息采集的实践问题与分析》。

延伸一下，对于十八周岁以上的“成年人”，例如大中专院校的在校学生，在实

务中有金融机构用“学生”标识这类客户群体，但实际上“学生”属于“社会身

份”标识，并不属于严格意义上的“职业”标识。• 2015年新版《职业分类大典》

职业分类结构为8个大类、75个中类、434个小类、共1481个职业。“学生”

并不属于2015版《职业分类大典》的标准职业定义范围。• 根据《银行业金融机

构反洗钱现场检查数据接口规范（试行）》（银发〔2017〕300号），其中的《大

额交易报告明细》和《可疑交易报告明细》表中，“对于客户处于失业、无业或

离退休等情况，填写 99999”。可参考录入。

• 如原先的业务系统中已有“学生”的选项，并将此作为“职业”字段的枚举值

之一，也应注意这类客户群体的“职业”信息与“出生年月”之间的逻辑匹配关

系。随着时间的推移，“学生”这一职业信息并非一成不变。

在近年来的防范电信网络新型违法犯罪的报道中，也常见学生一族被利用其身份

进行账户开立，甚至出现在校大学生倒卖银行卡的行为。因此，从风险管理角度，

对“学生”一族账户资金交易监控也不能掉以轻心，避免让该类被利用账户成为

非法资金的结算通道。

问2：存款人本人是未成年人，开户环节登记联系电话时，留存的是其法定监护

人的电话，是否可以？

答2：首先，关于电话卡的办理，移动、联通均有家庭套餐，一张主卡下加挂副

卡，副卡加载的身份仍属于主卡持卡人。

其次，银发〔2016〕261号中规定，成年人代理未成年人开户、预留成年人本人

联系电话等合理情形的，由相关当事人出具说明后可以保持不变。因此，未成年

人开户预留法定监护人电话并无不可。

最后，虽然未成年人账户预留的是其法定监护人电话，但其留存的联系方式仍需

符合手机实名制验证要求。

本文标签： 账户能力职业民事行为相关