浅析中国移动支付存在问题及解决对策

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2024年6月28日发(作者：)

目录

摘要 ··································································································· 1

关键词 ······························································································· 1

一、移动支付概述 ·········································································· 1

（一）移动支付的种类 ·································································· 1

（二）移动支付的特点 ·································································· 1

二、移动支付的发展现状 ······························································ 2

三、影响中国移动支付发展存在的问题 ····································· 3

（一）安全问题 ·············································································· 3

（二）服务费用高昂 ······································································ 3

（三）交易支付观念问题 ······························································ 3

（四）法律政策以及行业规范问题 ············································· 4

（五）电信运营商的态度问题 ····················································· 4

四、解决中国移动支付存在问题的对策 ····································· 4

（一）解决安全问题的对策 ························································· 4

（二）解决服务费用高的对策 ····················································· 5

（三）解决支付观念问题的对策 ················································· 6

（四）解决行业规范问题的对策 ················································· 6

（五）解决运营商态度问题的对策 ············································· 6

五、中国移动支付产业发展趋势 ················································· 7

（一）市场规模迅速发展 ······························································ 7

（二）业务流量进一步增长 ························································· 7

（三）发展前景十分广阔 ······························································ 8

参考文献 ··························································································· 8

浅析中国移动支付存在问题及解决对策

（电子商务专业电商08（3）班，xxx）

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摘要：3G时代的来临，移动终端设备的日益普及，使移动支付迅速发展，而移动支付

随身、实时、快捷的特性，解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，

促使其具有广阔的发展前景。但在发展过程中也在一定的问题，只有准确发现移动支付存

在的问题及解决对策，才能更好的促进其在中国的迅速发展。

关键词：现状；问题；解决对策；发展趋势

近年来，手机、PDA(Personal Digital Assistant)等移动终端日渐普及，引发了利用

移动终端进行商务活动的热潮。3G时代已经来临，手机上网技术不断成熟，移动数据业务

资费进一步下降，让手机上网普及成为可能。日益增多的移动电话用户数、互联网宽带接

入用户数给移动电子商务提供了发展的沃土。未来手机支付的发展前景无可限量，市场空

间十分广阔。

一、移动支付概述

（一）移动支付的种类

1.根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指

运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费

用；大额支付指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的

银行卡进行交易操作。

2.根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和

现场支付。如通过手机购买铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机上购买饮料则是

现场支付。

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3.根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP等远程控

制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、

RFID和NFC等。

（二）移动支付的特点

1.方便易行。移动支付方便易行，只需要拨打相应的电话号码或者发送短消息即可。

2.兼容性好。移动运营商数量少，很容易解决兼容性的问题。

3.支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用。

4.安全性好。移动支付一般是小额支付，相对于其他支付方式对安全性要求低。

二、移动支付的发展现状

移动支付以手机支付为主要方式，其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购买、

银证业务和网上服务等。作为新兴的电子支付方式，手机支付具有不受地域时空限制、方

便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但移动支付还存在很多方面的不足。如移动支付

的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低；市场上RIFD—SIM的

2.4GHz技术还不稳定，接口等外围支持也有待完善，而且目前商家广泛使用的POS终端

大多数支持13.56MHz低频，而对2.4GHz高频不兼容，如果更换商家的POS终端，会

增加成本。由于SIM卡牵涉到发卡权的问题，银行方面的种种顾虑与担心也将对移动支付

业务的发展带来一定的阻力；此外，中国联通和中国电信不仅用户比中国移动少很多，而

且用户要使用手机支付业务，其与用户手机账号的绑定都是间接的，每绑定一次都需要用

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户到营业厅办理一次，较为麻烦。还有，要想使用中国联通的手机支付业务，用户需将手

机换成NFC手机或者购买NFC卡，而非中国电信手机用户要想使用中国电信的手机支付

业务，需购天翼手机及一张SD卡。

三、影响中国移动支付发展的问题

（一）安全问题

安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素，安全包括很多环节，比如存储安全、

传输安全、认证安全等。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响：

1.加密问题和即时性问题。加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍，虽然

WAP功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，相对而言，并不能很有效的保证

安全。如果引入短信确认实现手机支付的双重确认方式，又会因为短信的中继问题，有可

能造成短信不能及时到达，影响支付的流程。

2.缺乏身份识别。身份识别的缺乏是限制移动支付应用的第二大原因。当手机仅仅当

作通话工具时，密码保护并不是很重要。但作为支付工具时，移动信息化提高了手机等手

持终端的重要程度，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。

3.缺失信用体系。信用体系的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付

中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠十分常见，信用意

识以及体系的不完善，也制约了移动信息化的普及、推广。

（二）服务费用高昂

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服务费用过高是目前移动支付发展的一个关键壁垒，尤其是移动汇款业务。GSMA的

移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然

而现在某些国家，其服务费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的服务费用。

未来五年内，随着用户的增长和市场竞争的加强，服务费用有望下降。降低费用对于扩展

市场来说是必需的。

目前已开办移动支付业务的银行每笔交易收取大约2％的手续费。在利用手机开展业

务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径，交易成本相对较低，但一些业

务品种(如购物等)无法利用短消息来实现，如果采取语音方式，又会产生通话费用，导致

交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。

（三）交易支付观念

交易支付时一种购买行为，在中国消费者的观念里，钱和商品的交易应该在同一时间

和空间完成，因此移动支付的行为与传统购买支付行为有冲突的地方。从技术而言，中国

的移动支付产业完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用

电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完

成。

中国人的传统消费习惯影响着移动支付的发展。中国人对现金交易的依赖是推广移动

支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付发展缓慢。目前国内

的移动支付业务多局限于小额支付．而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额

消费的情况还很少见。

（四）法律政策以及行业规范问题

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我国在电子支付领域还处于起步发展阶段，在该领域也没有完善的法律体系，支付参

与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。特别是中国移动目前所采用的这种2.4G的SIM

卡手机支付方式，规模庞大的中国移动用户只需更换这么一张带有RFID的SIM卡即实现

各种消费，做着类似于现金支付的操作，换句话说，中国移动也就有了相当于“金融卡”

的权限。银行金融机构会允许中国移动采用这种方式在金融领域上开展业务？

同时，行业运营方面，也没有可靠的行业操作规范，只能靠不断的用户体验和测试使

用来订立并完善规范标准，而在这摸索过程中必定使得移动支付应用存在着一定的法律风

险与经营风险。

目前，短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧。对于移

动支付，我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有

准确的定义和判断。

（五）运营商的态度及盈利问题

在手机支付业务推广前期，发展肯定离不开大量资金的投入；在市场运作的过程中，

电信运营商需要投入更大的成本，解决推广难度大的问题以及推广过程中出现的各种麻烦；

当手机支付市场趋于成熟时，如若作为这一产业的主导方电信运营商并未获得最大化的利

益时，该市场将何去何从。因此，电信运营商的态度将直接决定了该产业的发展。

对于运营商而言，移动支付是一个全新领域，运营商除了能利用原有的通信网络外，

其它的很多配套设施和人员都需要重新配置，面临着巨大的启动资金压力。如果这样的巨

大投入能见到相应的回报，那么运营商也会信心十足地去投资。但是，移动支付的盈利状

况并不乐观。目前，移动支付产业链的利润来源都是从用户交易额中提取的1％的手续费，

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而争食这1％的包括运营商、平台商、方案提供商、金融机构等。在业务推广初期，微薄

的收入难以弥补巨大的投资，如何控制和回收移动支付成本成为亟待解决的难题。

四、解决中国移动支付存在问题的对策

（一）解决安全问题的对策

1.采用WPKI技术方法

WPKI（Wireless PKI）是有线PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机

制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，

有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI是通过管理实体间关系、密钥

和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的ECC（Elliptic Curve

Cryptography，椭圆曲线密码）密码系统更适合在无线设备中使用。同样强度的密钥，

ECC的密钥长度（163bit）只是其他方案的六分之一（1024bit），但163bit的密钥长度

对穷举密钥攻击几乎是绝对安全的，因为穷举163bit的密钥个数有1.156×1049个，按

每秒钟测试 1亿个密钥计算，也要3.6×1032年。

2.加强安全性要求

移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为

关心的问题。安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的

不可否认性等内容。为了确保支付的安全，数字签名、电子认证和SET(Secure Electronic

Transactions)标准等安全控制技术应运而生。同时这些安全控制技术也会带来新的法律问

题，因此在不久将来立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定。只有这样才能在移

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动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博。

3.消费者自身加强安全防范意识

大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜而受害，一些

钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信，因此，运营商不仅要规范自身问题，消费者

更应该提高自己的防范意识，坚信天下没有免费的午餐，这样就不会给诈骗者任何机会。

（二）解决服务费用高的对策

1.努力获取政府的支持，充分借助政府的力量。手机支付业务贴近民生，业务覆盖范

围广，涉及各行各业，行业领域内、政府内部、各协会之间的利益关系以及行业壁垒等都

将影响到手机支付业务的发展。同时由于缺乏相关配套法规及政策的扶持，这项贴近民生

的业务应用如果单凭运营商及厂商的力量去推动，显然比较吃力。因此政府要进行总体协

调及规范，国家政府相关部门要出台更加规范、具体、可行的政策推动运营商、上下游产

业协调分工，制订有效开拓、效率提升的共赢商业模式。运营商必须树立与政府合作的意

识，主动在政府推动的地方信息化建设中找到落脚点。

2.实施统一的技术标准，降低技术费用。中国移动采取的2.4GHz全卡标准就遭遇到

了更换POS机的问题。中国移动没有遵循人民银行制定的PBUC规范(一种通信协议)，而

是完全自建了一套传输协议。自建协议的结果是，现在银联部署在卖场、影院等地方的POS

机，中国移动都无法使用。一台POS机少则几百元，多则千元，部署 POS机对于中国移

动而言无疑是一笔巨大的成本开支。此类情况也在其他运营商中存在过。因此，移动支付

行业要实现互利共赢，就必须在发挥自己特色的同时，加强行业的协作，实施统一的技术

标准，减少不必要的开支浪费。

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（三）解决支付观念问题的对策

移动支付运营商大力推广，采取不同的营销方式。移动支付作为一项新生业务，最初

的缓慢成长是移动支付的必经阶段，因此存在着支付观念问题是理所当然的。运营商可以

在不同的时期推出不同的优惠政策，以吸引用户群的眼球。针对不同的消费者，采取不同

的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。

观念的转变更加重要，需要政府和运营商的鼓励和支持。要想使移动支付业务得到更

广泛的应用，必须让银行卡的使用更方便、交易更活跃。中国移动手机钱包为了培养用户

的使用习惯，目前向绝大多数用户免月租费，由此看来，中国移动与金融机构的跨行业合

作并没有因为短期利益而影响到其战略规划，针对用户支付习惯的长期教育培养还需不断

投入。

（四）解决行业规范问题的对策

移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相

应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主

体资格，因为目前移动运营商或者其他商业组织加入移动支付平台营运商是没有法律根据

的。但为了进一步开拓和发展移动支付市场，相应的立法不应该完全否定非银行企业进入

移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支

付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强

国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。

（五）解决运营商态度问题的对策

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1.行业间的协作性制约了移动支付的发展，移动支付的发展涉及到多个行业，其价值

链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、服务提供商、客户

等多个环节和行业。一方面，不同行业存在不同的网络标准、互不相容的操作系统和设备；

另一方面，各环节之间的合作模式成为移动支付的另一个发展瓶颈。

2.以移动运营商和金融机构之间的合作为例，在提供移动支付业务方面，移动运营商

和金融机构之间，一方的优势恰好是另一方的劣势，双方是互补的关系。移动运营商在支

付流程管理上缺乏经验，而这恰恰是金融机构的优势所在；金融机构缺乏对移动支付业务

传输渠道的控制，而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道——移动通信网，还

拥有庞大的移动用户群。移动运营商和金融机构的通力合作是移动支付业务成功开展的必

备因素之一。

五、中国移动支付产业发展趋势

（一）市场规模迅速发展

银联统计数据显示，截至2009年6月底，全国手机支付定制用户总量突破1920万

户，其中09年上半年实现交易6268.5万笔，交易额170.4亿元，较去年同期分别增长

42.4%和63.7%。目前国内移动支付市场呈现快速增长的趋势，金智恒信分析认为，2009

年中国移动支付市场用户规模达到3827万人，同比增长30.3%。2010年由于产业链的不

断成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，中国移动支付将进入产业成熟期，同时

移动运营商的大力推广，及行业规范和行业标准将得到统一，预计特别是非接触式应用将

在今年以后获得快速发展，预计未来3年用户规模将以 48.4%的复合增长率发展，到2012

年将有1.25 亿用户使用移动支付。

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2009-2011年中国移动支付用户规模及预测

（二）业务流量进一步增长

从目前的形势来看，移动支付在我国有着非常广阔的前景。作为移动支付的载体，我

国拥有世界上最为庞大的手机用户群，手机用户接近7亿。这是国内银行卡、信用卡等支

付手段都无法与之相比的，这就成为了移动支付的潜在市场。

知名分析机构Strategy Analytics前不久发布的报告称未来几年全世界手机支付替代

现金或者信用卡或借记卡支付手段的速度将快速增长，预计到2011年，将有360亿美元

的交易通过移动非接触式方式进行支付。易观国际也发布一个针对我国移动支付的报告

2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元，从2006年到2009年的年均复合增长

率为70.40%

（三）发展前景十分广阔

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手机支付整合了用户的消费需求、运营商的网络能力、银行的信用度以及商家的营销

能力，可实现随时随地、安全、方便、快捷的支付服务。工信部最新统计数据显示，截至

2009年3月，中国移动电话用户达到6．7亿，手机网民达到1．176亿。如此庞大的用

户群为移动支付产业奠定了发展基础和巨大的市场商机。2009年5月，中国电信和中国

联通在上海相继开通手机支付业务。中国电信推出的手机支付业务利用电信账单账户、银

行卡、行业支付卡等多种支付账户，提供电信账单支付、电信手机充值、公用事业费交纳、

预约医院专家门诊、订购商品、自助金融等服务。中国联通用户的手机可充当公交卡，并

利用手机菜单功能直接查询公交卡的余额。根据易观国际报告称，2009年中国移动支付市

场规模将达到19.74亿元，2006～2009年的年均复合增长率为70.4%。移动支付用户规

模将在2009年达到8250万户。未来移动支付市场的前景普遍看好。

3G时代的已经来临，移动终端用户数量的增加必将带动移动电子商务的发展。大流量

的语音和图片业务的网络速度以及无线环境下电子商务的安全性问题等因素如能得到很好

的发展和改进，必将大大推动移动电子商务的发展。

参考文献：

[1] 李必云，石俊萍: 基于WPKI的移动电子商务研究[J]，计算机与现代化，2010（3）

[2] 李琪，王汉斌: 浅谈移动支付的现状与发展[J]，研究与探讨，2008(5)

[3] 徐平平，杨学成: 移动支付影响因素分析[J]，通信管理，2009(11)

[4] 张慧: 移动支付及其安全技术研究[J]，运营方略，2009(11)

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