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2024年6月17日发(作者：)

浅析余额宝的风险及控制

摘要：随着科技技术的不断发展，我国的互联网金融产品不断丰富。这使得人们由传

统投资模式向互联网金融转移，而余额宝曾是最热门的互联网基金产品之一。本文概述了

余额宝的起源，现状分析，SWOT分析，分析了余额宝可能存在的一些问题，以及余额宝

的发展前景和对策建议。

关键词：互联网金融产品 余额宝 发展前景 对策建议

1.余额宝的起源

余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务资和活期资金管理服务产

品，其基金管理人为天弘基金。通过余额宝, 用户不但可以获得较高的收益, 而且还能随时

支出和转出。用户可以直接在支付宝手机app端内支付并获得余额宝余额, 体验到高于银

行的收益和用户体验。与此同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等

支付功能。用户转入余额宝的资金会在第二个工作日由基金公司进行份额确认, 对已确认

的份额余额宝就会开始计算收益。对于大多数客户而言，余额宝相对于银行存款的优势在

于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的年化收益, 还能随时消费支付, 用户使用起来灵

活便捷，并且成本更低，效率和用户体验都明显强于银行。

2.余额宝的现状分析

（1）天弘基金成为行业翘楚

在成立不足一年的时间内，蚂蚁金服旗下的理财产品余额宝的转入金额就已经达到了

千亿级别，而且随着转账余额的不断增加，支付宝的下载用户数量也上升了一个层级。余

额宝的背后是天弘基金，天弘基金也因为余额宝的余额数额剧增一跃成为国内数一数二的

基金，在基金行业成为后起之秀。

（2）余额宝与银行开始较量

2014年3月初，在余额宝成立不足一年的时间内。国有四大银行公开表示将不接受

从余额宝转入银行的的货币基金协议存款。也就是说天弘基金通过余额宝收集到的巨量资

金将不被允许作为大额存款存入银行，靠把大量资金存入银行赚取利息的日子被银行叫停。

而且，当前余额宝存入银行的大量资金，之前与银行签过大额存款协议。协议表示余额宝

可以随时再存入和取出资金，并且银行不会因此对余额宝做出罚息行为，现在这一特权随

着大额存款协议一同被取消。银行业与余额宝的较量拉开了序幕。

（3）余额宝提出个人转入限定额度

2017年5月26日，我国的银行系统从成立开始，使命就被注定。改革开放至今将近

40年，银行业俨然已经成为我国经济的大动脉，为我国经济的快速发展造血输血，实现了

我国的基本现代化。所以作为我国国有银行有能力也有一定权限对余额宝为代表的互联网

金融做出回应，经过讨论决定降低个人的余额宝持有额度。经过一番博弈，最终，从5月

27日开始，每个人持有余额宝的最高额度被限制到25万以内。这无疑给背后的天弘基金

造成了沉重的打击，断了持续大量蓄水的水源，余额宝进入瓶颈期，如何突破围堵，如何

回应银行方面的举措，余额宝会再往哪里走成为悬念。

（4）余额宝被限制申购数量


本文标签： 余额银行基金资金用户

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