网上银行分析比较

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2024年1月8日发(作者：)

一、实验运行环境

Windows 2003+SQL server

二、实验目的

通过本实验让学生明确各商业银行提供的网上金融服务；掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点；注重培养学生的分析问题、解决问题的能力。

三、实验要求

（1）学生遵循实验目的及操作步骤进行练习，及时记录实验过程和数据；

（2）实验过程中不迟到、不早退

（3）实验结束后，总结实验过程并写出实验报告。报告应分析实验结果，讨论实验中的问题。其字数不少于2000字。

四、实验内容和步骤

内容：（1）访问我国几大商业银行网站，浏览各大商业银行提供的网上金融服务内容；

（2）对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点；提供的服务功能及异同。

（3）企业与个人网络银行系统的比较：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块中考虑存在哪些不同？

（4）实验总结（通过个人的实践、分析，得出结论，对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实际，提出展望）

步骤：（1）在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行等银行的网址；

招商银行/

中国银行/

中国工商银行/

中国建设银行/

（2）登陆上述银行的网站，查看各商业银行提供的网上金融服务（建议列表比较，表格自定），并通过文字进行总结分析；

银行

招商银行

公司金融服务

点金公司金融、公司理财、国内、国际、金融机构、离岸、资产托管、企业年金、融资租赁、网上企业银行

个人金融服务

一卡通、金葵花理财、出国金融、个人贷款、存储业务、居家生活、投资理财、电子银行、网上个人银行、客户服务

中国银行

全球公司金融、全球先进管理、跨境人民币结算、公司融资服务、贸易金融服务、公司金融市场服务、人民币中银财富管理、私人银行、爱心理财成长账户、双向宝、国家助学贷款、

结算服务、公司存款服务、公司银行服务

出国留学金融服务、个人存款服务、个人贷款服务、个人理财服务、个人汇兑服务、个人银行服务

中国工商银行

公司业务、机构业务、资产托、企业年金、投资银行、电子银行、个人金融、信用卡、投资电子银行、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、银行、公司业务、机构业务、资产托网上商城、理财、债券、贵金属、股票、基金、期货 管、企业年金、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、理财、外汇、保险、股票、基金、期货、缴费、债券、贵金属

中国建设银行

电子银行、个人存款、个人贷款、银行卡、信用卡、外电子银行、公司业务、机构业务、国汇服务、房改金融、证券代理、便利服务、基金、理财、际业务、房改金融、投资银行、投资黄金、保险、国债、外汇投资 托管、企业年金、现金管理

（3）查看各银行开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）；通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中。最后通过文字进行总结分析。

表一 银行网上个人业务的比较

招商银行 中国银行

需进入个人网上个人银行专业版可查看银行可查询所有关账户信息、当天交易、历账务查询

史交易等账户信息，查看账户的余额、账户详结果还可自信打印输出

情、交易明细

可选择使用网上支付卡或一卡通活期网上支付 可以自行设置一进行付款。网上支付卡可网上支付

在任何一台电脑使用，消户用于网上支付

费额限制在人民币5000元内。

办理方式灵活，可自助转账、同城转账、境以即时转账，也可根转账汇款 内汇款、境外汇款、个人据需要指定日期或结汇/购汇业务

预约周期，实现有规或单位客户进行汇款

账，批量转账，外汇城或异地的任意工行个人跨行转账，预约转 可以使用工行汇款向同互转，向企业转账，活期转账汇款，定活的订单进行支付操作

4大类服务

个或多个银行卡账务，对电子商务平台生成询、账户签约授权共 可以通过在线支付业信用卡还款、账户查主要包括跨行转账、出账户 查询

联账户的所有关联为转入账户，不能进行转积金查询、企业年金户只能进行账务查询和作询、信用卡查询、公 自助添加的注册卡和账主要有储蓄账户查工商银行 建设银行

律的自动转账。 汇款

代缴手机、固话、水 通过招行电话银行、网 可以在网上自助上银行向招行的特约收自助缴费 费单位自助交纳各类日可选择全国或本地范围的电费等基本服务，部缴纳手机费、固定话缴费服务，并且可查询在分电子银行还开通费、水电费等（缴费网上缴纳工行代理的全国了Q币充值、银彩通、范围内各种服务缴费交易代缴平安保费、代缴明细情况。 中小学学费等个性化功能

常生活费用（以当地分行品种各地区有所不开通的缴费项目为准） 同）

表二 银行网上企业业务的比较

招商银行 中国银行 工商银行

通过网上银行进行账可通过INTERNET随户信息查询、下载、维1.查询企业存款账户时随地查询、下载其护等一系列账户服务。1.查询企业存款账户的余的余额信息；2.查询企在境内、海外中国银无论是集团企业还是额信息；

业存款账户的明细交行分支机构的本外账务查询

易记录信息；3.下载企币账户实时余额、当查看总(母)公司及分业存款账户明细进行日交易、历史余额、（子）公司的各类账户财务分析。 历史交易、网银汇入的余额及明细账，实时汇款等信息 掌握和监控企业内部资金情况；

通过批量委托、授权模式定制、全程跟1.主动付款：可由中国建设银行签约账户向全国任何一个商业银行的账户进中小企业，都可以随时2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；

3.下载企业存款账户明细进行财务分析。

建设银行

踪转账交易状态、到 国内支付结算，国际行转账；

2.主动收款：经过对方授帐时间查询、实时结算，基金业务， 企 转账、财务支付、权可以主动收取国内中国EMAIL付款通知、预业理财服务， 金融机建设银行其他机构企业3.资金划转 代发工资、收款方管约付款、定向支付、构服务，电子银行服实现中国建设银行账户之理、款项用途维护

交易数据下载；客户务， 资产处置， 投资间资金调拨实时到账；

4.实现网上批量代发工留言互动、个性化页银行

资；

面定制、定期提醒密5.实现企业电子商务，组码更新等服务

建网上商城。

1．离岸业务：银行吸收居民的资金，为非居 轻松实现集团内民服务

部账户信息查询及2．资产托管业务：托汇总、主动归集下属管业务产品已基本覆盖境内市场所有托管业务品种

资金管理

3．企业年金业务：招商银行企业年金,从年金开始创造美好退休生活。

4．融资租赁业务：招账户管理

银租赁为企业提供专业的融资租赁服务。

1.财务人员根据职责分配不同的角色和权限；

财务内控 可以

管理

可以 可以

2.不同额度转账流程控制；

3.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心

1.对下级单位账户进行实 网上国债业务是时监控；

为企业网上银行客户2.对下级单位账户的资金公司资金、统一对外进行定时、定金额、定余提供的通过企业网上额、零余额等各种方式的支付款项、定制自动银行自助办理记账式自动归集；

归集时间和金额、定国债申购、买卖和国债3.对自有账户资金对外支时自动补足下属公付时间进行预先定制；

信息查询的业务。您可司备款、限定资金体4.集团理财功能为集团客通过网上国债进行查户建立网上结算中心。

内流动、集团内外付询、申购、卖出等功能

款分权限控制；境外（4）对各商业银行的安全机制进行比较分析，列表比较，并通过文字总结分析；

银行

招商银行

安全机制

1、U key

2、 网上支付卡和“一网通”实行帐户分立密码分设。

3. 网上传输的信息采用随机密码机制，每次传输都使用不同的密码。

4. 支付信息直接发送银行。

5. 帐户信息和交易信息不在客户的电脑上存储。

6. 以国际通行的SSL协议加强信息传输的安全性。

7. 每日消费设置限额。

中国银行

1、 用户名（6-20位数字和英文字母）和密码（8-20位数字和英文字母）

2、 动态口令牌随机生成的动态口令（6位数字）。

3、 用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的开通，基金、国债业务的开户，代缴费、用户名/密码找回等重要交易时，需再次输入动态口令进行身份验证

工商银行

建设银行

U盾（个人客户）、电子银行口令卡、预留信息验证、手机短信认证、小e安全检测、工行网银助手

短信服务、网银盾证书、动态口令卡、先进技术的保障、双密码控制、交易限额控制信息提示、客户端密码安全检测

1、动态口令卡特点

①一次一密、安全可靠。②操作简单、方便快捷。③技术成熟、应用广泛。④量身定做、便于携带。

2、USB KEY是结合了现代密码学技术、智能卡技术和USB技术的新一代身份认证产品，是一种秘密数据存储设备，它具有如下特点：

1)、双因子认证

每一个USB Key都具有硬件PIN码保护，PIN码和硬件构成了用户使用USB Key的两个必要因素，即所谓“双因子认证”。用户只持有USB Key和用户PIN码，才可以登录网上银行系统。即使用户的PIN码被泄漏，只要用户持有的USB Key不被盗取，合法用户的身份就不会被仿冒；如果用户的USB Key遗失，拾到者由于不知道用户PIN码，也无法仿冒合法用户的身份。

2)、带有安全存储空间

USB Key具有8K-64K的安全数据存储空间，可以存储数字证书、用户密钥等秘密数据，对该存储空间的读写操作必须通过程序实现，用户无法直接读取，其中用户私钥是不可导出的，杜绝了复制用户数字证书或身份信息的可能性。

3)、硬件实现加密算法

USB Key 内置CPU或智能卡芯片，可以实现PKI体系中使用的数据摘要、数据加解密和签名的各种算法，加解密运算在USB Key内进行，保证了用户密钥不会出现在计算机内存中，从而杜绝了用户密钥被黑客截取的可能性。支持RSA，DES ,SSF33和3DES算法。

4)、便于携带，安全可靠

如拇指般大的USB Key非常方便随身携带，并且密钥和证书不可导出，Key的硬件不可

复制，更显安全可靠。

3、数字证书的功能及特点：

1)实体的鉴别

通过CFCA签发的数字证书，使电子交易的各方都拥有合法的身份，在交易的各个环节，交易的各方都可验证对方数字证书的有效性，从而解决相互信任问题。

2)保证电子交易中信息的保密性

信息泄漏主要指交易双方进行交易的内容被第三方窃取或交易一方提供给另一方使用的文件被第三方非法使用，通过对信息进行加密，从而解决了这方面的问题。

3)保证电子交易中数据的真实性和完整性

电子交易信息在网络上传输的过程中，可能被他人非法的修改、删除或重放（指只能使用一次的信息被多次使用），这方面的安全性是由身份认证和信息的加密来保证的。

4)支持不可否认性

CFCA的高级证书中使用了一套专门用来进行签名／验证的密钥对，以保证签名密钥与加密密钥的分隔使用。对签名／验证密钥对中用来签名的私有密钥而言，其产生、存储和使用过程必须安全，且只能由用户独自控制。

5)时间戳

支持时间戳功能，确保所有用户的时间一致。

（5）对个人网上银行系统和企业网上银行系统的比较分析：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块中考虑存在哪些不同？

1、中国银行在对公业务中：中国银行在国际结算业务中与其他三家国有银行区别较大，其中进口汇利达是中国银行独具特色的贸易融资新产品，出口全益达是中国银行专门设计的贸易融资综合解决方案。中国银行在国际结算业务中还有一个比较特色的业务是：国际金融机构及政府贷款项下贸易结算。中国银行的船情调查业务是中国银行通过与国际海事局、LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、货物情况等在内的调查服务。这些服务都其他三家国有银行所不具备的业务。 对私业务中：除基本的业务外，

中国银行还具有赴英留学特色金融服务——为赴英留学生量身定制的代理开户见证业务

2、工商银行

业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

网上业务较多,无论是在投资、管理、借贷、理财等各个方面,都做的比较完善.而且设置灵活--以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、外币活期一本通等不同类型的账户申请不同功能,并可在线对各种账户的各项功能进行修改。中国工商银行的网上银行分为金融@家存折版、金融@家网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版，成为工行的网上银行客户后，您除了可以在线任意转账汇款、简便的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外，它还可以实现便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务。工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分，这在极大程度上方便了用户根据自己的情况选择业务种类。网上银行登录速度较快，安全性也非常不错。

3、建设银行

业务特点：便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富、物超所值

产品线丰富，多渠道支持。便捷使用时网上银行系统主要业务目标之一。实用性表现在应向客户提供有价值的服务，并且客户能够比较方便的使用这些服务，争取更多的客户使用成本低廉的网上银行服务。建设银行网上银行系统将柜台服务和支付网关合二为一，向个人客户提供了齐全的面向交易的功能，对企业客户提供帐户查询服务。客户只要有标准浏览器就可访问建设银行网上银行系统，无须安装特殊软件。友好的操作界面和演示系统是客户不经专业培训就能操作使用。建设银行的所有客户都可以称网上的客户，即在建设开设帐户的客户经过申请就能使用网上银行服务。由于需要网上网下来回验证，使得用户开通网上银行服务的手续变得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能也无特色。

4、招商银行

业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

网上银行业务主要优势是：包含的金融业务品种齐全，如其特色业务“一网通”的使用。通过一网通网上支付，您可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。招商银行的网上银行一般公认做的比较出色,网上银行一般安全性不值得怀疑,如果不安全就是砸自己的牌子.手续费多家银行差别并不大,关键选服务好的,服务项目多的,招商银行在这方面注重创新和改革，业内比较看好. 网上、网下加电话，申请方式多样；用户开通网上银行业务极其方便；同时由于招商银行网站的栏目设置合理，页面简洁，用户可以在网站提示下，很简单地完成操作；而且查询速度很快，网站的安全性也非常高。

五、实验结果分析与总结

通过本实验，明确了各商业银行提供的网上金融服务，掌握了个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点，培养了学生的分析问题、解决问题的能力。面对这些在银行业有地位的银行现行的网上银行业务，我国的网上银行业务发展有待提高了。现在银行有风险，就是凭风险来赚大钱的。所以银行在网络业务发展上也要有风险管理模式加强。银行网上业务的信用风险，市场风险，操作风险。针对这些风险，中国银行现行由于风险管理不到位而造成的不良资产可谓规模巨大。所以在开发网上银行业务同时要提高其高风险能力。

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