网上支付与结算实训内容

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2024年4月25日发(作者：)

一、实验运行环境

Windows 2003+SQL server

二、实验目的

通过本实验让学生明确各商业银行提供的网上金融服务；

掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点；注重

培养学生的分析问题、解决问题的能力。

三、实验要求

（1）学生遵循实验目的及操作步骤进行练习，及时记录

实验过程和数据；

（2）实验过程中不迟到、不早退

（3）实验结束后，总结实验过程并写出实验报告。报告应

分析实验结果，讨论实验中的问题。其字数不少于2000字。

四、实验内容和步骤

内容：（1）访问我国几大商业银行网站，浏览各大商业银行

提供的网上金融服务内容；

（2）对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列

表形式比较分析各银行网上业务的特点；提供的服务功能及

异同。

（3）企业与个人网络银行系统的比较：从安全保障机

制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块中考虑存在哪

些不同？

（4）实验总结（通过个人的实践、分析，得出结论，

对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实际，提出

展望）

步骤：（1）在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、

中国工商银行、中国建设银行等银行的网址；

招商银行/

中国银行/

中国工商银行/

中国建设银行/

（2）登陆上述银行的网站，查看各商业银行提供的网

上金融服务（建议列表比较，表格自定），并通过文字进行

总结分析；

银公司金融服务 个人金融服务

行

招点金公司金融、公司理财、国一卡通、金葵花理

商内、国际、金融机构、离岸、财、出国金融、个人

银资产托管、企业年金、融资租贷款、存储业务、居

行 赁、网上企业银行 家生活、投资理财、

电子银行、网上个人

银行、客户服务

中全球公司金融、全球先进管理、中银财富管理、私人

国跨境人民币结算、公司融资服银行、爱心理财成长

银务、贸易金融服务、公司金融账户、双向宝、国家

行 市场服务、人民币结算服务、助学贷款、出国留学

公司存款服务、公司银行服务 金融服务、个人存款

服务、个人贷款服

务、个人理财服务、

个人汇兑服务、个人

银行服务

中公司业务、机构业务、资产托、电子银行、个人金

国企业年金、投资银行、电子银融、信用卡、投资银

工行、工行学苑、金融咨询、网行、公司业务、机构

商上论坛、网上银行、网上商城、业务、资产托管、企

银理财、债券、贵金属、股票、业年金、工行学苑、

行 基金、期货 金融咨询、网上论

坛、网上银行、理财、

外汇、保险、股票、

中

国

建

设

银

行

电子银行、个人存款、个人贷

款、银行卡、信用卡、外汇服

务、房改金融、证券代理、便

利服务、基金、理财、黄金、

保险、国债、外汇投资

基金、期货、缴费、

债券、贵金属

电子银行、公司业

务、机构业务、国际

业务、房改金融、投

资银行、投资托管、

企业年金、现金管理

（3）查看各银行开展的网上个人业务和企业业务（以

个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴

费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）；通过

列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，

并记录到实验报告中。最后通过文字进行总结分析。

表一 银行网上个人业务的比较

招商银行 中国银行 工商银行 建设银行

需进入

个人网上

个人银行专业主要有储

银行可查 自助添加的

版可查看账户蓄账户查

账询所有关注册卡和账户

信息、当天交询、信用卡

务联账户的只能进行账务

易、历史交易等查询、公积

查所有关联查询和作为转

账户信息，查看金查询、企

询 账户的余入账户，不能

结果还可自信业年金查

额、账户详进行转出账户

打印输出 询

情、交易明

细

可选择使用网主要包括

可以自

上支付卡或一 可以通过在跨行转账、

网行设置一

卡通活期网上线支付业务，信用卡还

上个或多个

支付进行付款。对电子商务平款、账户查

支银行卡账

网上支付卡可台生成的订单询、账户签

付 户用于网

在任何一台电进行支付操作 约授权共4

上支付

脑使用，消费额大类服务

限制在人民币

5000元内。

办理方

式灵活，可

以即时转 可以使用工

自助转账、同城

转账，也可根行汇款向同城

转账、境内汇

账据需要指或异地的任意

款、境外汇款、

汇定日期或工行个人或单

个人结汇/购汇

款 预约周期，位客户进行汇

业务

实现有规款

律的自动

转账。

活期转账

汇款，定活

互转，向企

业转账，跨

行转账，预

约转账，批

量转账，外

汇汇款

代缴手机、

固话、水电

费等基本

服务，部分

电子银行

还开通了Q

币充值、银

彩通、代缴

平安保费、

代缴中小

学学费等

个性化功

能

通过招行电可选择全国或

可以在

话银行、网上银本地范围的缴

网上自助

行向招行的特费服务，并且

自缴纳手机

约收费单位自可查询在网上

助费、固定话

助交纳各类日缴纳工行代理

缴费、水电费

常生活费用（以的全国范围内

费 等（缴费品

当地分行开通各种服务缴费

种各地区

的缴费项目为交易明细情

有所不同）

准） 况。

表二 银行网上企业业务的比较

招商银行 中国银行 工商银行

1.查询企业可通过通过网上银

存款账户的INTERNET随行进行账户

账务

余额信息；时随地查信息查询、

查询

2.查询企业询、下载其下载、维护

存款账户的在境内、海等一系列账

建设银行

1.查询企业存

款账户的余额

信息；

明细交易记

录信息；3.

下载企业存

款账户明细

进行财务分

析。

外中国银行

分支机构的

本外币账户

实时余额、

当日交易、

历史余额、

历史交易、

网银汇入汇

款等信息

户服务。无

论是集团企

业还是中小

企业，都可

以随时查看

总(母)公司

及分（子）

公司的各类

账户的余额

及明细账，

实时掌握和

监控企业内

部资金情

况；

2.查询企业存

款账户的明细

交易记录信

息；

3.下载企业存

款账户明细进

行财务分析。

转账、

财务支付、

资金代发工资、

划转 收款方管

理、款项用

途维护

通过批量

委托、授权

模式定制、

全程跟踪转

账交易状

态、到帐时

间查询、实

时EMAIL付

款通知、预

约付款、定

向支付、交

易数据下

载；客户留

言互动、个

性化页面定

制、定期提

醒密码更新

等服务

1.主动付款：

可由中国建设

国内支付

结算，国际

向全国任何一

结算，基金

个商业银行的

业务， 企业

理财服务，

账户进行转

金融机构服

账；

务，电子银

行服务， 资

2.主动收款：

产处置， 投

经过对方授权

资银行

可以主动收取

国内中国建设

银行其他机构

银行签约账户

企业3.实现中

国建设银行账

户之间资金调

拨实时到账；

4.实现网上批

量代发工资；

5.实现企业电

子商务，组建

网上商城。

1．离岸业 轻松实现

务：银行吸集团内部账

收居民的资户信息查询

金，为非居及汇总、主

民服务 动归集下属

2．资产托管公司资金、

业务：托管统一对外支

业务产品已付款项、定

基本覆盖境制自动归集

资金

内市场所有时间和金

管理

托管业务品额、定时自

种 动补足下属

3．企业年金公司备款、

业务：招商限定资金体

银行企业年内流动、集

金,从年金团内外付款

开始创造美分权限控

好退休生制；境外账

活。 户管理

1.对下级单位

网上国

债业务是为

监控；

企业网上银

2.对下级单位

行客户提供

的通过企业账户的资金进

网上银行自

行定时、定金

助办理记账

式国债申

额、定余额、

购、买卖和

零余额等各种

国债信息查

询的业务。

方式的自动归

您可通过网

集；

上国债进行

查询、申购、

3.对自有账户

卖出等功能

资金对外支付

时间进行预先

账户进行实时

4．融资租赁

业务：招银

租赁为企业

提供专业的

融资租赁服

务。

定制；

4.集团理财功

能为集团客户

建立网上结算

中心。

1.财务人员根

据职责分配不

同的角色和权

限；

财务

内控 可以

管理

可以 可以

2.不同额度转

账流程控制；

3.集团理财功

能为集团客户

建立网上结算

中心

（4）对各商业银行的安全机制进行比较分析，列表比较，

并通过文字总结分析；

银

行

招

商

银

安全机制

1、U key

2、 网上支付卡和“一网通”实行帐户分立密码分

设。

行 3. 网上传输的信息采用随机密码机制，每次传输都

使用不同的密码。

4. 支付信息直接发送银行。

5. 帐户信息和交易信息不在客户的电脑上存储。

6. 以国际通行的SSL协议加强信息传输的安全性。

7. 每日消费设置限额。

中

国

银

1、 用户名（6-20位数字和英文字母）和密码（8-20

位数字和英文字母）

2、 动态口令牌随机生成的动态口令（6位数字）。

行 3、 用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的

开通，基金、国债业务的开户，代缴费、用户名/

密码找回等重要交易时，需再次输入动态口令进行

身份验证

工

商

银

U盾（个人客户）、电子银行口令卡、预留信息验证、

手机短信认证、小e安全检测、工行网银助手

行

建

设

银

行

1、动态口令卡特点

①一次一密、安全可靠。②操作简单、方便快捷。③技术成

熟、应用广泛。④量身定做、便于携带。

2、USB KEY是结合了现代密码学技术、智能卡技术和USB技

术的新一代身份认证产品，是一种秘密数据存储设备，它具

有如下特点：

1)、双因子认证

每一个USB Key都具有硬件PIN码保护，PIN码和硬件构成

了用户使用USB Key的两个必要因素，即所谓“双因子认

证”。用户只持有USB Key和用户PIN码，才可以登录网上

银行系统。即使用户的PIN码被泄漏，只要用户持有的USB

Key不被盗取，合法用户的身份就不会被仿冒；如果用户的

USB Key遗失，拾到者由于不知道用户PIN码，也无法仿冒

合法用户的身份。

2)、带有安全存储空间

USB Key具有8K-64K的安全数据存储空间，可以存储数字证

书、用户密钥等秘密数据，对该存储空间的读写操作必须通

短信服务、网银盾证书、动态口令卡、先进技术的保

障、双密码控制、交易限额控制信息提示、客户端密

码安全检测

过程序实现，用户无法直接读取，其中用户私钥是不可导出

的，杜绝了复制用户数字证书或身份信息的可能性。

3)、硬件实现加密算法

USB Key 内置CPU或智能卡芯片，可以实现PKI体系中使用

的数据摘要、数据加解密和签名的各种算法，加解密运算在

USB Key内进行，保证了用户密钥不会出现在计算机内存中，

从而杜绝了用户密钥被黑客截取的可能性。支持RSA，

DES ,SSF33和3DES算法。

4)、便于携带，安全可靠

如拇指般大的USB Key非常方便随身携带，并且密钥和证书

不可导出，Key的硬件不可

复制，更显安全可靠。

3、数字证书的功能及特点：

1)实体的鉴别

通过CFCA签发的数字证书，使电子交易的各方都拥有合法

的身份，在交易的各个环节，交易的各方都可验证对方数字

证书的有效性，从而解决相互信任问题。

2)保证电子交易中信息的保密性

信息泄漏主要指交易双方进行交易的内容被第三方窃取或

交易一方提供给另一方使用的文件被第三方非法使用，通过

对信息进行加密，从而解决了这方面的问题。

3)保证电子交易中数据的真实性和完整性

电子交易信息在网络上传输的过程中，可能被他人非法的修

改、删除或重放（指只能使用一次的信息被多次使用），这

方面的安全性是由身份认证和信息的加密来保证的。

4)支持不可否认性

CFCA的高级证书中使用了一套专门用来进行签名／验证的

密钥对，以保证签名密钥与加密密钥的分隔使用。对签名／

验证密钥对中用来签名的私有密钥而言，其产生、存储和使

用过程必须安全，且只能由用户独自控制。

5)时间戳

支持时间戳功能，确保所有用户的时间一致。

（5）对个人网上银行系统和企业网上银行系统的比较分析：

从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块

中考虑存在哪些不同？

1、中国银行在对公业务中：中国银行在国际结算业务中与

其他三家国有银行区别较大，其中进口汇利达是中国银行独

具特色的贸易融资新产品，出口全益达是中国银行专门设计

的贸易融资综合解决方案。中国银行在国际结算业务中还有

一个比较特色的业务是：国际金融机构及政府贷款项下贸易

结算。中国银行的船情调查业务是中国银行通过与国际海事

局、LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、

货物情况等在内的调查服务。这些服务都其他三家国有银行

所不具备的业务。 对私业务中：除基本的业务外，中国银

行还具有赴英留学特色金融服务——为赴英留学生量身定

制的代理开户见证业务

2、工商银行

业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

网上业务较多,无论是在投资、管理、借贷、理财等各

个方面,都做的比较完善.而且设置灵活--以登录卡为主线，

可为牡丹信用卡、灵通卡、外币活期一本通等不同类型的账

户申请不同功能,并可在线对各种账户的各项功能进行修

改。中国工商银行的网上银行分为金融@家存折版、金融@家

网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版，成为工

行的网上银行客户后，您除了可以在线任意转账汇款、简便

的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外，它还可以实现

便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交

易服务。工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分，

这在极大程度上方便了用户根据自己的情况选择业务种类。

网上银行登录速度较快，安全性也非常不错。

3、建设银行

业务特点：便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富、

物超所值

产品线丰富，多渠道支持。便捷使用时网上银行系统主

要业务目标之一。实用性表现在应向客户提供有价值的服

务，并且客户能够比较方便的使用这些服务，争取更多的客

户使用成本低廉的网上银行服务。建设银行网上银行系统将

柜台服务和支付网关合二为一，向个人客户提供了齐全的面

向交易的功能，对企业客户提供帐户查询服务。客户只要有

标准浏览器就可访问建设银行网上银行系统，无须安装特殊

软件。友好的操作界面和演示系统是客户不经专业培训就能

操作使用。建设银行的所有客户都可以称网上的客户，即在

建设开设帐户的客户经过申请就能使用网上银行服务。由于

需要网上网下来回验证，使得用户开通网上银行服务的手续

变得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能也无特色。

4、招商银行

业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

网上银行业务主要优势是：包含的金融业务品种齐全，

如其特色业务“一网通”的使用。通过一网通网上支付，您

可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提

供的商品，足不出户，即可进行网上消费。招商银行的网上

银行一般公认做的比较出色,网上银行一般安全性不值得怀

疑,如果不安全就是砸自己的牌子.手续费多家银行差别并

不大,关键选服务好的,服务项目多的,招商银行在这方面注

重创新和改革，业内比较看好. 网上、网下加电话，申请方

式多样；用户开通网上银行业务极其方便；同时由于招商银

行网站的栏目设置合理，页面简洁，用户可以在网站提示下，

很简单地完成操作；而且查询速度很快，网站的安全性也非

常高。

五、实验结果分析与总结

通过本次实验，我对电子银行的相关知识有了更深入的了

解。并熟悉了网上支付的各个流程。

网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其

各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于

开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快

捷、高效、经济的优势。

但是我觉得目前国内网上银行还存在着一些不足之处，有待

进一步完善提高。

一、网上银行的业务品种匮乏

目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、

代理交费、银证转帐，都还存在一定问题。

二、网上支付功能急待突破和完善

三、网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此

安全问题是网上银行的核心问题。

我还明确了各商业银行提供的网上金融服务，掌握了

个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点，培养了学

生的分析问题、解决问题的能力。面对这些在银行业有地位

的银行现行的网上银行业务，我国的网上银行业务发展有待

提高了。现在银行有风险，就是凭风险来赚大钱的。所以银

行在网络业务发展上也要有风险管理模式加强。银行网上业

务的信用风险，市场风险，操作风险。针对这些风险，中国

银行现行由于风险管理不到位而造成的不良资产可谓规模

巨大。所以在开发网上银行业务同时要提高其高风险能力。

今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的

信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将

来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银

行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不

同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十

分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理

银行金融业务和开展服务。

一、网络银行的电子支付

1.网络银行的电子支付

电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、

分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常

是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信

平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络

平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI

等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400

网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络

平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势

主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的

购物与电子支付基本过程如下：

（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上

浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；

（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出

发货请求。由配送中心向顾客进行送货；

（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收

单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售

中心进行挂帐处理；

（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，

将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；

（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行

帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户

银行；

（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融

区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户

银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；

（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，

电子支付全部完成；

（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。

2．电子支付的大众化网络平台

Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和

专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术

难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩

大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费

用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当

务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就

成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。

与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也

在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支

付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，

用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实

现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可

行的真正大众化的通信平台。

3. 安全电子支付和SET协议

电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流

程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付

的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行

信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的

机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操

作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字

签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为

Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标

准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电

子支付系统的发展方向。

本文标签： 银行业务电子服务