以“云闪付”APP 的推出及建设银行出台刷脸支付为例

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2024年6月14日发(作者：)

现代经济信息

商业银行如何应对第三方支付平台的挑战

——以“云闪付”APP的推出及建设银行出台刷脸支付为例

王　曦 华中师范大学经济与工商管理学院

摘要：随着时代的进步，科技的发展，互联网正以强大的力量吞噬着传统金融业的发展。第三方支付平台，作为互联网金融创新的领

跑者，其崛起与发展对传统商业银行的经营产生了较大冲击。虽然第三方平台与商业银行在激烈的竞争中也存在合作关系，但其蓬勃发展

还是威胁到了商业银行的经营。传统商业银行正面临着巨大的挑战，探索互联网浪潮背景下，传统商业银行可采取何种对策以应对机遇与

挑战，是学者们共同的时代任务。本文将从第三方支付平台对商业银行的冲击出发，以商业银行联合银联一同推出“云闪付”及建设银行

出台“刷脸支付”为切入点，深入剖析商业银行出台如此对策的目的、当前形势以及未来发展预期，探索商业银行在三足鼎立的互联网时

代，应从哪些方面突破与创新，以更好地应对第三方支付平台带来的挑战。 

关键词：商业银行；第三方支付平台；突破创新

中图分类号：F832   文献识别码：A   文章编号：1001-828X(2018)012-0310-02

一、第三方支付平台对商业银行造成的冲击

互联网的普及，让电子商务市场进一步扩展。第三方支付平台

作为互联网金融的重要组成部分，其交易规模和市场占有额惊人；

而商业银行作为传统的金融行业，其发展势头明显不如第三方支付

平台。

（一）第三方支付攻占个人业务

据中国金融认证中心发布《2017中国电子银行调查报告》显

示，在大金融领域中，部分个人业务中，银行已不再是领军人物，

支付宝、微信等第三方支付平台成了人们的常用渠道。

（二）影响商业银行中间业务和信用中介角色

首先，商业银行多项中间业务受到影响，对银行贷款产生分流

效应。从银行业2016年中期报告来看，部分上市银行甚至出现了

个位数的增长。

其次，银行信用中介角色受到冲击。快捷支付的发展导致银行

中介的角色进一步被模糊化。长远来看，当第三方支付平台准确获

得细分市场的信息后，可通过金融衍生产品对银行业务造成进一步

的威胁。

（一）基于“云闪付”的分析

１．携手银联发布“云闪付”的目的

(1)打破银行开户壁垒，集各银行优惠于一身

“云闪付”的推出，旨在打造开放性平台，汇聚银联及各大银

行的支付工具、支付场景及特色服务，以便消费者享受各家银行的

移动支付服务及优惠权益。

(2)打造便民服务“硬场景”

“云闪付”APP 可在部分高校、便利店商超、菜市场、铁路、

民航等其他公共服务行业商户使用，旨在实现老百姓衣食住行支付

场景的全面覆盖，下一步有望实现交通罚款缴纳等特色“硬场景”

服务，形成自身独特优势，在移动支付市场扳回一局。

(3)实现产业链的互利共赢

对银行而言，“云闪付”是一个绝佳的营销平台，可获取大量

客户资源。以往每家银行的营销获客都是独立完成的，未来可以借

此跨行营销，提高营销精准度，实现产业链多方的互利共赢。

２．“云闪付”面临的形势及未来预期

易观数据显示，2017年二季度末，支付宝、腾讯金融的移动

支付交易份额占比分别为53.7%、39.12%，占据移动支付市场的半

壁江山，而银联难以跻身前八。因此无论是商业银行还是银联，仅

靠一己之力都无力竞争，要想形成“三足鼎立”局面，必须合作聚

力。

云闪付现阶段还面临着十分严峻的形势，其劣势毋庸赘述，进

入支付领域的时间晚、场景覆盖成本高、用户的消费习惯难以扭转

等。但在强大的互联网浪潮背景下，“云闪付”也有意识地在营销

推广中逐步加入互联网思维，从用户体验角度出发，专注产品的设

计，同时重视对消费场景的覆盖，顺应当前大数据时代的发展，未

来前景十分可观。但能否在移动支付市场占据一席之位，还取决于

整个市场的接受程度。

（二）基于建行刷脸支付的分析

１．建行推出刷脸支付目的

刷脸支付是建行融合生物识别快捷支付的革新产品，期望达到

不输给任何第三方支付的目的。它拥有支付场景全覆盖的优势，顺

应客户对快支付、硬场景的诉求，为个体与商户提供最优用户体

验。

刷脸付款只是建设银行稚嫩的一步，它的终极目标是“0付”。

“0付”是建设银行宣布的一种全新认证方式，即放弃一切工具和

负累，用人体生物特征，如：指纹、眼神、微笑等，以取代手机、

下接（第３１２页）

二、商业银行应对第三方支付平台的对策

（一）携手银联再反攻—上线“云闪付”

面对支付宝、微信在移动支付市场不断攻城略地，十多家商业

银行再次联合银联掀起自卫反击战。2017年12月11日，发布银

行业统一APP——“云闪付”，旨在终结商业银行各自为战的局面，

为银行移动支付提供统一入口，收复失地。

“云闪付”APP 是移动支付统一入口平台，汇聚银联及各大银

行的支付工具、支付场景及特色服务，旨在提供一站式特色服务。

通过“云闪付”APP可以完成多家银行的支付功能，还可以基于

“云闪付”绑定的I类账户银行卡，为用户便捷开通银行Ⅱ、Ⅲ类

账户。

（二）建设银行推出“刷脸付款”

2017年12月14日，建设银行宣布在深圳分行推出商用刷脸

付款。付款时，只需露出脸，再输入手机号后四位，瞬间完成付

款。刷脸支付是建行融合生物识别快捷支付的革新产品，旨在不输

给任何第三方支付。

“人脸识别”作为一种新型的生物识别技术，用户体验感强，

能方便地应用在各种场景，其在银行业的应用也十分广泛。建行广

东分行将“人脸识别”运用到支付终端上，开启了线下刷脸支付的

先河，为今后的金融创新起到了示范作用。

三、商业银行出台此对策的目的及反响　

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性不言而喻。金融实验室是高校进行教学科研活动最重要的场所，

也是地方经济腾飞的练兵场，更担负起了培养高实践能力人才的重

任。项目管理方法在金融类实验室建设中发挥了显著的作用，提高

了实验室建设的可行性与高效性。但项目管理方法的成功应用，依

靠业务能力强，专业技术过硬的实验教学团队，因而需要进一步探

索。后期研究应考虑实验室教学体系构建，师资队伍精化，教学案

例库信息化的方面，以提高实验教学质量，培养实践能力强的新型

复合型人才。

[3]杨菁.对金融学实践教学问题的反思与改进[J].实验室研究与探

索,2012,31(7):421-424．

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体化到混合的治理结构变迁与启示[J].科学学研究,2015(6):815-823．

作者简介：时　杨(1991-)，女，汉族，陕西杨凌人，硕士，助理

实验师，主要从事实践教学，实验室管理，实验室建设与规划研究。

上接（第３１０页）

密码、银行卡。

２．当前存在的问题及未来预测

(1)支付安全问题

与二维码、NFC等移动支付手段不同的是，“刷脸支付”不依

赖于手机这一载体，是支付领域的再一次创新变革，有利于促进支

付市场的良性竞争。但与此同时，对于刷脸支付，仍能听到不少质

疑的声音，安全性是刷脸支付难以跨越的障碍。

在安全性方面，目前刷脸支付还存在一定的残缺，除要求用户

付款时输入手机号以辅助验证外，没有其他附加的安全保障，在一

定程度上存在着隐私泄露的风险。

(2)基础设施尚待完善

以专业人士的视角来看，生物识别技术有着广阔的发展前景，

但目前还尚未成熟。现阶段线下体验店数量较少，对商家的硬件设

备有一定要求，阻碍了刷脸支付的拓展。

此外，真实的商用场景错综复杂，与在手机上使用或实验室模

拟的理想状态存在一定差异，让人脸识别技术面临着更大的挑战。

在非本人使用的设备上，如何精准确定其身份，特别是防止长相相

似的人误识别，以及如何避免伪造冒用情况，难度都要远大于用户

在自己手机上操作。

刷脸支付仍处于一个初期阶段，新事物的成长需要一定时间，

未来刷脸支付能否像二维码支付一样普及，不仅仅取决于技术方面

的改造，还要看整个市场的接受程度。

第三方支付平台的优势在于用户体验优、创新能力强、操作方

便快捷，商业银行应从这几方面入手，学习互联网金融的交互式营

销手段，开发专属的互联网金融平台，不断丰富交易平台的金融功

能，利用自身稳固的机制以及庞大的客户群，充分发挥信用中介角

色优化用户体验，提升服务品质，实现网银在金融服务的全覆盖。

（三）利用大数据，细分客户群

商业银行客户资源丰富，掌握着大量的客户信息，这是在与第

三方支付平台竞争时的巨大优势，商业银行应当巧妙利用云计算，

深入挖掘客户信息，依据客户年龄、受教育程度、社会地位、收入

水平、风险偏好程度等相关变量进行分类，进行客群分析，细分后

形成子客户群，建立数据模型对客户的金融行为进行分析，掌握客

户的交易习惯，以便为客户提供个性化地专属服务，提高经营效

率，为银行带来更可观地经济回报。

（四）推动混业经营，控制网络风险

互联网金融的快速发展，在于其掌握了金融业的经营精髓，不

仅仅局限于第三方支付，而是在基金、保险等投资领域拓宽，实现

混业经营。商业银行也应加快推动混业经营的发展，实现银行、证

券、保险的渗透交叉。近来，银监会与保监会的合并其实便是混业

经营的一次新突破。未来，银监会、保监会、证监会将拟合并升级

为中国金融管理局。与此同时，商业银行还应充分发挥风险控制优

势，确保网上交易安全，在混业经营的背景下加强风险应对能力，

完善风险防控体系。

四、商业银行应做的突破与创新

经过以上分析，尽管商业银行已经踏上了革新的道路，出台了

一系列政策提升服务，但传统金融的基因将在互联网的频繁创新中

发生突变，商业银行必须实现更新的突破，可以从以下几个方面推

进：

（一）转变经营理念，融合网络技术

对于商业银行而言，第三方支付平台不仅是竞争对手，也是

合作伙伴。商业银行应与互联网企业密切合作，学习其成功的秘

诀——网络营销策略。另外，商业银行本身资本雄厚、体系完善且

信用良好，商业银行可专门成立互联网金融技术部门，对互联网金

融进行细致的研究，以尽快建立融合了互联网金融模式的商业银行

生存机制。

（二）提升服务品质，注重用户体验

参考文献：

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