银联“云闪付”APP面临的挑战及应对对策分析

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2024年6月14日发(作者：)

第4期

投资与创业

银联“云闪付”ＡＰＰ面临的挑战及应对对策分析

张钰涵　云南民族大学经济学院

摘　要：

近年来，支付宝、微信等第三方支付平台的迅速发展，给商业银行带来了不小的影响，因此，为了顺应时代的

发展，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方，共同对外发布银行业统一APP“云闪付”。云闪付的发布和使用，

无疑会淡化商业银行与第三方支付平台现有的合作关系而加深竞争关系，其必定会为商业银行带来效益，有利于加强金

融国际化，但新软件的使用要在市场中长期发展也是面临挑战的。

关键词：

“云闪付”APP；商业银行；挑战；对策

2017年12月11日，中国银联携手商业银行、支付机用卡还款时，不收取额外的手续费。至此，多家银行余额

构等产业各方，共同对外发布银行业统一APP“云闪付”。查询这项基础功能，与信用卡账单查询、二三类账户开通、

在“云闪付”APP的助阵下，银联移动支付不断交出漂亮优惠信息查询等特色功能一起，共同为用户打造银行卡跨

的成绩单。经过短短半年的发展，目前“云闪付”APP日行全流程服务。

活规模达到6月的（原“银联钱包”APP）约3.75倍，平均2.周边优惠及卡权益查询

月增长率25%；二维码日交易笔数已达到6月的6.4倍，平“云闪付”APP的周边优惠功能可基于地理定位，实

均月增长率36%，人气稳步攀升。以银联手机闪付为例，时查看身边的优惠，尤其是各银行优惠，还可以实时查看

广州地铁闪付日交易笔数已达到30万笔，并在更多城市加活动剩余名额。只要在“云闪付”APP内绑定银行卡，就

速推广。银联移动支付，已成为许多地区“智慧交通”的城可以一站式查询权益，选择银行和卡级别就能马上了解该

市名片。但“云闪付”在以支付宝、财付通和快钱等为代表卡权益。不论是机场免费停车还是某国家便捷签证，或是

的第三方支付业务平台环境下，还面临很多严峻的挑战。商场消费折扣，都一目了然。在出行交通领域，“云闪付”APP

本文从“云闪付”的功能特色、目标人群和应用方面，分析还可以展示乘车、加油、停车、公交地铁及周边商圈等各类

其面临的问题，并提出解决对策。优惠信息。

一、“云闪付”简介

3.公共缴费等场景覆盖

“云闪付”APP是在中国人民银行的指导下，由各家“云闪付”APP实现老百姓衣、食、住、行、线上、线下

商业银行与银联共同开发建设、共同维护运营，汇聚产业主要支付场景的多方覆盖，水、电、燃气费和有线电视费以

各方之力的移动支付统一入口平台，消费者通过这一APP及地税税款均可在APP上直接缴纳。除了公交地铁出行

即可绑定和管理各类银行账户，并可以享受各家银行的移领域之外，共享单车接驳、私家车出行停车、新能源电动汽

动支付服务及优惠权益，帮助用户更方便地管理和使用银车充电等出行涉及的各个环节，APP都已全面渗透。

联卡，引导用户更“智慧”地支付和享受各类优惠。目前，“云闪付”可在铁路、民航、全国10万家便利

（一）功能和特色

店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水

从功能上看，从银联二维码扫码支付到各类场景消费电煤等公共服务行业商户使用，并在不断拓展应用场景。

支付，从信用卡申请还款等的全流程服务到二、三类账户4.海外业务涉及

开户，再到各类手机Pay开通申请，只要通过手机可以操银联国际宣布与中国银行（香港）（简称“中银香港”）

作的支付功能都已陆续在“云闪付”APP内实现。且其正合作，首次在香港推出银联“云闪付”产品。继在中国澳

加速银行及场景的拓展，努力为百姓提供更多便利。门、韩国发行后，银联“云闪付”全球布局又迈出重要一

1.跨行银行卡管理步。迄今为止，“云闪付”APP的海外用卡覆盖五洲160

作为银行业统一的APP，“云闪付”APP拥有强大的个国家和中国港澳台地区，可以办理和查询36个国家的

跨行银行卡管理服务，最多可以一次性同时绑定并管理10退税，签证查税、汇率计算和海外银行卡优惠查询均可在

张银行卡。此外，在线开户申卡、手机支付、花费记账、跨APP内实现。银联二维码扫码支付已在新加坡、澳门、香

行电子账单管理、余额查询和信用卡账单查询等服务都可港商家实现受理。银联手机闪付已可在境外超过60万台

以直接在“云闪付”APP内操作。POS终端使用，覆盖港澳、东南亚、澳洲、俄罗斯等10个

值得一提的是，“云闪付”APP有余额查询独家功能。国家和地区。

目前“云闪付”APP已支持工、农、中、邮储、中信、兴业、

（二）安全防护

浦发、光大、北京和上海10家银行借记卡余额查询，支持“云闪付”APP的安全防护级别要高出现有的其他支

中国银行、兴业银行和北京银行等38家银行信用卡账单查付平台。

询。不同于市场上同类APP，通过“云闪付”APP进行信从安全防护层数上说，首先，银联云闪付通过与手机

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终端指纹认证技术结合，借助指纹的不变性、唯一性进行

（三）“云闪付”覆盖面不全

用户身份认证。其次，认证后再次进入APP界面时，可以支付宝和微信这类软件由于个体用户的大量存在，可

设定图形密码解锁软件；在支付时，可用二维码扫码支付，以做到全面覆盖，所以大到高档商场超市，小到街头小巷

或者输入支付密码，保证了银联云闪付的使用安全。里的地摊小贩，往来交易都可以用支付宝和微信支付转账

从技术上说，银联云闪付采用Token技术，将实体卡完成交易。“云闪付”APP由于其前期的软件使用覆盖面

在手机中生成一张替身卡，即云闪付卡。该云闪付卡是一不广，导致其覆盖面还未达到如此。

张虚拟卡，上面对外显示的所有相关隐私信息都是随机生目前，只有360余个市县可以受理银联闪付，有10个

成的虚拟信息。云端存储云卡的关键信息实行动态更新，城市的地铁可以受理银联闪付或二维码支付，但并不是在

交易过程中还会将卡片及交易信息进行加密。在任何情况城市中能全覆盖。例如，昆明市目前已经可以使用“云闪

下，用户交易过程中真实的账户信息都不会有泄露的风险。付”APP，但呈贡区依旧无法使用，即使是能使用的部分也

从风险监控上说，“云闪付”通过对交易数据进行实并不都是大众所熟知的平台。

时监控，从交易次数、使用时间、交易金额等多方面进行控

三、商业银行的对策

制，一旦发现数据异常，将拒绝交易，避免持卡人账户风险。

（一）抢占目标人群市场

另外，用户在手机设备丢失的情况下，可至电发卡行实施支付宝和微信主要占据的是年轻人的市场，近年有向

挂失或注销云闪付卡等操作，或通过手机管理软件直接对中老年市场发展的趋势。因为其小额支付方便，能使用的

设备上的云闪付卡进行注销。地方也不受限制，且可以与人聊天互动，还有多功能的应

二、“云闪付”面临的挑战

用，所以在年轻人市场发展很快。

（一）第三方支付平台已占移动支付市场大份额

而“云闪付”APP的开发初衷就是针对有工作收入的，

移动支付已深入人们生活，随处可见用手机“扫一可能同时拥有多张银行卡的人，尤其是收入较多或持有多

扫”“刷一刷”来买单付款的消费者。中国人民银行发布张信用卡的人群。这些人大多是中青年工薪一族或者是有

的数据显示，2017年第三季度，移动支付业务增长较快，大量的往来资金交易需求的人。银联推出“云闪付”APP

移动支付业务共97.22亿笔，金额达49.26万亿元，同比分主要是因为以前商业银行没有统一的管理银行卡的门户。

别增长46.65%和39.42%。据易观智库的报告，2017年例如，一个人因为各种生活或工作需要开通使用中国银

第二季度，移动支付市场上，支付宝占53.70%，腾讯金融行、建设银行、工商银行和农业银行的借记和贷记卡，在查

占39.12%，二者占据了90%以上的市场份额。如此看来，询时需要一个一个的登录各大银行官方网站，过程繁琐还

云闪付要抢占移动支付的市场份额还有很长的路要走。浪费时间。而若在使用时不小心记错余额，不仅耽误时间，

（二）应用领域与第三方支付重复

还容易造成不必要的麻烦和尴尬。如果是在多张信用卡按

以支付宝和微信为代表的第三方支付平台已日渐成月还贷时记错卡中余额，则会导致个人信用受损。“云闪

熟。对于微信，除加好友聊天主打基本功能，“零钱包”也付”APP的独特功能就是可同时查询多个银行账户情况，

兼顾小额储蓄还有二维码支付功能。对于支付宝，更是主不用切换账号，而且各卡状况一目了然。另外，资金转账

打支付功能，其他附加功能也是多种多样，涵盖领域甚广，业务可以直接汇到对方的银行卡账户中，相对于其他第三

从向商家扫码付款到作为商家收款，从手机话费充值到生方支付平台省去再提现转至银行账户的麻烦。

活水电煤气缴费，从高校校园一卡通到城市公交一卡通，对这类人来说，消费多会选择可以使用银行卡的地

从共享单车扫码使用和支付到火车飞机票的网上便捷购方，而在这些地方，各家商业银行会推出各种银行卡支付

买，从运动记步到绿色金融的蚂蚁森林能量树，从花呗信或信用卡支付优惠活动。“云闪付”APP上可以一次性显

用分期到股票基金投资理财，从快递单号实时查询到外币示相关的所有信息，方便比较选择，也支持当即开户，对这

汇率换算等等，其应用现在覆盖便民生活、财富管理、资金类人来说绝对是福音。再者，这类人群有车的可能性也很

往来、购物娱乐、教育公益等第三方服务领域。大，APP上显示的停车场加油站等信息也是深受欢迎的。

但对于“云闪付”而言，大多数的附加功能都是支付由于“云闪付”APP刚起步，市场份额暂时不足是必

宝已经有的，而且由于支付宝推出较早，所以对于与其他然的。但明确了目标人群，就不必在抢占年轻人市场上下

平台的合作较为成熟，“云闪付”APP只能算是刚起步。大功夫，而应该发挥自己的优势，针对目标人群改进。在未

从附加功能的广度上看，“云闪付”APP没有支付宝涉及来，其必定会受到目标人群的欢迎，而这类人群的交易额绝

的范围广，使用人数也没那么多。从附加功能的深度上看，对可观。宣传推广策略的制定也应该针对目标人群。如可

“云闪付”APP现有的应用和第三方合作平台虽然已经以在银行里放置“云闪付”宣传单，在各银行官网和可使用

涵盖某些领域，但并不普及。例如，从第三方服务中的电云闪付的商家处也发布该APP信息，在这类人常去的机场、

影票购买来说，云闪付提供的购买渠道是蜘蛛网和飞凡电商场、酒店、停车场等生活工作场所制定专门的宣传活动。

影，然而这两个渠道都十分不普及，很多电影院并不支持。

（下转第45页）

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在信贷业务开展过程中，要注意有计划性。要将用户责，提高职业道德水平，避免由于个人职业道德修养不足

的贷款退出问题事先考虑在内，为企业另寻其他银行提供带来的各种工作风险。另外，对于不同岗位的员工，还需

方便，降低企业退出信贷时所需要的成本。三是积极探索要根据岗位的需求，开展专门的风险防控工作培训，将风

多种风险防控方式，在可能的条件下让信贷用户通过抵质险防控培训工作做细，促进员工工作水平的提高，从而更

押品、提供担保人和其他信用衍生品等方式，降低贷款风好地提升整个城市商业银行的风险防控水平。在实施员

险，或者进行贷款转让等方式，尽可能减少银行信贷所面工培训制度的同时，也要做好相关的风险防控内部宣传工

临的风险。四是商业银行要积极加强风险贷款的清收工作。作，将风险防控工作宣传到各个角落，将风险防控意识贯

因为在信贷业务开展过程中，不可避免地会遇到风险贷款彻到员工的日常工作中，使其常态化，通过有效防控案例，

问题，如果有一笔贷款发现存在风险苗头，就需要加强警让员工提高对风险的认识，提高规避风险的水平。

惕以免错过清收的最佳时机，做到提早发现和提早预防，总之，为了更好地提升城市商业银行的信贷风险防控

降低风险发生率。所以需要银行对已有贷款客户在开展事能力，需要多方面、多角度地加强风险防控能力，在做好机

前监督的同时，做好动态的风险监测，发现风险苗头，提前制建设和加强监督、监测的基础上，提高员工风险防范意

进行贷款回收准备。城市商业银行是我国金融体系的不可识水平和能力，从而多方位地将银行信贷风险降到最低，

分割的重要部分，在开展信贷业务过程中，要积极开展风全面提升银行信贷风险防控能力。

险防控，这有利于银行自身长期健康稳定发展，有利于银

参考文献

行业务的正常开展，促进我国金融稳定和健康发展。

[1]李宁波.我国金融信贷常见的法律问题及风险防控[J].中外企

（四）加强人员队伍体系建设，不断提高员工个人业务

业家，2016（34）．

素质

[2]王崇.大数据时代商业银行的信用风险防控解析[J].时代金融，

城市商业银行在规避业务风险过程中，还需要建设一

2017（12）．

支有着较高素质的人才管理队伍。只有具备一支高素质

[3]陈家桦，黄慧娟，罗颖薇，等.论大学校园信贷风险防控机

的、业务能力强的、具有较高职业操守的人才队伍，才能真

制的缺失与构建[J].现代商业，2017（18）．

正在业务开展过程中，严格按照相关规定约束工作行为，

[4]于波.搭建信用风险防控体系研究[J].中小企业管理与科技，

降低风险的发生率。因此，要引进专业人才，同时要加强

2017（6）．

队伍内部人才的培训教育工作，加强培训体系建设，对员

作者简介：

曲楠（1991—），女，黑龙江呼兰人，哈尔滨商业大

工开展积极的思想教育，使得每位员工能够明确个人职

学2016级MBA，研究方向：银行业风险防控。

（上接第41页）

（二）完善“云闪付”的应用

目标人群也有相当一部分在平时的工作甚至是生活中需

明确“云闪付”的大市场目标人群后，就可根据目标人要涉及海外业务，若有该APP就可以很方便地在手机上直

群的生活需求开发应用领域。比如，“云闪付”的目标人群接查询到想要的相关信息，包括签证的时间进度和优惠信

大多会对理财投资十分需要，但目前软件应用中并不直接提息，以及海外银行的政策信息等。APP需要发挥自身独特

供理财投资信息，因此，可以增加查询各银行合作的理财产业务优势，开发扩展海外市场。

品信息。另外，用户大多会有车或者至少有需求，用车中会

四、结语

遇到加油站收费站和停车场，甚至是罚单的费用支付，而目“云闪付”APP在短短的时间里就取得了成效，说明

前“云闪付”还没有一套较完整的交通费用支付体系。还有其市场前景可观。统一的银行门户、海外业务和相当高的

些领域并未涉及，如生活缴费中的医疗方面和物流查询。且安全性是“云闪付”的亮点，不过它还是面临着许多挑战。

“云闪付”在选择合作商家时，应该尽量选取其本身市场份所以，除了宣传推广，还有更重要的事，即根据目标人群完

额有保证的，切实从质量上增加软件的应用附带功能。善APP，一方面扩大合作商家和领域，另一方面发挥自己

（三）提供个性化服务

海外业务优势提供国际便利，同时发展个性化服务。“云

“云闪付”可以运用大数据分析，为用户增加更多专属闪付”的发展不仅有利于国内商业银行的发展，为其带来

功能与权益。如为持卡人提供专属银行卡优惠权益等更加便利与经济效益，同时有利于银行国际化的发展。

多元、个性化的支付选择。首页可以根据消费者习惯和所

参考文献

生活的场所，制定专属的地区推荐信息，还可以将用户常

[1]陈曦.商业银行与第三方支付平台在移动支付端的竞合关系

去商家的优惠活动制成提醒信息。

[J].金融纵横，2017（4）.

（四）发挥海外银行业务优势

[2]陈晶，孟庆军.商业银行应对第三方支付平台挑战的生态对

“云闪付”APP的海外银行业务涉及国家和地区甚多，

策[J].商业经济，2017（6）.

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