银行机构联网核查客户身份的现状及改进建议

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2024年3月11日发(作者：)

ｒ镳　

银行机构联网核查客户身份的现状及改进建议　

汪志勇　

（中国人民银行郑州中心支行郑州４５００４０）　

内容摘要：目前，联网核查公民身份信息系统是银行机构识别客户身份的主要渠道。该系统上线　

５年来，整体运行比较稳定，对准确识别客户身份、有效落实银行账户实名制、促进社会征信体系建　

设、保护客户的资金安全和银行机构的合法权益、维护正常的金融秩序发挥了积极作用。面对近期社　

会上涌现出的针对银行和客户的金融诈骗，如何有效发挥联网核查公民身份信息系统功能、最大限　

度地保护银行和客户的利益，值得我们思考。　

关键词：银行机构客户身份联网核查　

为便于银行准确识别客户身份，人民银行联合公安部　

开发建设了联网核查公民身份信息系统（以下简称联网核　

查系统），并于２００７年４月在全国推广运行。该系统上线　

度看，当告知其身份信息不符后，有９９．５％以上的客户能　

够积极配合，提供户口簿、驾驶证、军官证、护照、公安部门　

证明等进行佐证，并继续办理业务；有０Ｉ３％的客户主动放　

以来，逐步代替了原有的人工识别、身份证鉴别仪等方法，　

成为银行机构识别客户身份的主要渠道，对有效落实银行　

账户实名制、促进社会征信体系建设、维护正常的金融秩　

序发挥了积极作用。为进一步了解联网核查系统的运行情　

弃办理业务；不足０．２％的客户存在不满甚至抵触情绪。对　

此，银行工作人员都会耐心细致地做好客户的思想工作。　

对于核查不一致的情况，各银行机构定期向当地人民　

银行报送联网核查工作情况登记表；人民银行对外公布联　

况及存在的问题，提高银行机构识别客户身份的准确性，　

笔者深入河南开封、安阳等地进行了实地调研。　

一

网核查投诉电话，接受公众在业务办理中因联网核查对银　

行不满意情况的投诉，督促银行机构提高服务水平和业务　

办理效率，提升客户满意度。　

（二）联网核查的社会效应。一是联网核查系统得到银　

、

联网核查系统运行情况及社会效应　

（一）联网核查系统的运行情况。调查结果显示，调查　

区域内各银行业金融机构（以下简称银行机构）联网核查　

行机构尤其是柜面人员的欢迎。在联网核查系统上线运行　

前，银行柜面人员在办理业务时，由于担心客户投诉或纷　

争，对可疑的身份信息不主动向客户问询，仅凭个人经验进　

行识别，误差率较高。联网核查系统的运行，为银行柜面人　

系统的核查结果一致的比率为８４％，不一致的比率为　

１６％。在核查不一致的情况下，除了要求客户提供佐证之　

外，部分银行机构配备了二代身份证鉴别仪，经鉴别居民　

身份证确属真实证件的，继续办理相关业务。从客户的角　

鬈　霜　攘　

结和宣传推广。二是要牵头组织或积极参与省会城市金融　

员提供了核查客户身份信息真实性的有效手段，使困扰银　

融服务标准和质量；要深入宣传金融惠民政策，普及金融　

基础业务综合评价体系建设。要全面推动金融机构公共能　

力和服务能力建设，逐步探索将金融机构承担社会责任纳　

入考评体系，将金融机构新增便民服务投入、基础服务质　

量效率、日常金融宣传组织、支持小微企业力度和对央行　

政策的配合度、支持度分类别、分指标进行量化考核。同时　

积极探索建立相应的奖罚制度、定期通报和约谈制度以及　

优质服务星级评价制度，对服务质量好的金融机构给予货　

基础知识，加快推进现代化支付体系建设，提高入网率和　

运行效率，降低资金交易成本；要深入宣传现代金融管理　

与窗口服务中的新思维、新举措，公示金融服务评价的新　

方法、新内容，积极引导社会公众参与评价，提高综合评　

价的社会性和公正性，提升省会中心支行营业部的影响　

力和公信力。　

总之，构建现代金融管理与窗口服务单位是一个复　

杂的系统工程，需要业务的拓展和职能的延伸，需要资　

源的整合和关系的协调，需要服务的提升和监管的执　

行，更需要理念的转变和思维的创新。只要我们深刻认　

识它的必要性和重要性，深谋它的可行性和一致性，深　

化它的操作性和系统性，这项目标就一定能够实现。　

（责任编辑：赵琳）（校对：ＺＬ）　

币、信贷、结算、代理、收付款等政策优惠和业务优先权，实　

施星级挂牌，干预和引导存贷款流向，共同承担起省会城　

市促进金融稳定、推动经济发展、优化金融生态、促进和　

谐社会关系的总体责任。三是加大宣传工作力度。要深入　

宣传金融政策和金融服务，加大对金融机构从业人员培　

训力度，扩大社会公众的参与权和监督权，规范和提升金　

行机构多年的难题得以解决。二是联网核查系统使账户实　

不存在，导致银行机构联网核查结果不一致。　

名制得以真正落实。腐败、金融诈骗往往与假名、匿名账户　（四）重复核查现象普遍存在。调查发现，银行机构网点　

相联系，联网核查系统的运行，使银行账户实名制得以真　对同一客户身份信息进行重复核查现象普遍存在。虽相关　

正落实，在客观上对骗取开立假名账户的行为起到巨大的　

文件对此有明确规定，但在实际操作中，银行机构无法判断　

威慑和预防作用，从而有利于从源头上遏制贪污受贿、偷　

是否已对某一客户联网核查过，并且身份信息是否发生变　

逃骗税、洗钱等违法犯罪活动。开封、安阳等地的调查显　

化等也无从获得，造成重复核查现象普遍存在，既浪费了人　

示，自２０１１年７月１日至ｌ０月３１日，各银行机构办理业　

力，也占用了系统流量。　

务过程中，因身份核查不符而被柜台人员拒绝办理业务或　

三、改进银行联网核查客户身份工作的建议　

主动放弃办理业务的共有９万多起，减少了假名、匿名账　

（一）进一步改善银行机构的硬件设备。由于银行机构　

户开立的可能性，维护了正常的经济金融秩序。三是联网　

网点多、柜面多，核查请求量大，当多个柜员同时登录系统　

核查系统遏制了金融诈骗的发生。目前，通过ＡＴＭ转账、　时，返回核查结果速度较慢。建议银行机构提高在资金、技　

网上银行转账以及盗取客户网银信息转账等是金融诈骗　

术上予以倾斜，加快基层网点联网核查设备的更换力度，　

常见的手段。此类涉案账户多为虚假或匿名账户，即便公　

增加系统内存及配备图形终端，提高核查效率。　

安机关追查到了账户信息也难以追查到犯罪嫌疑人，很难　

（二）进一步加大联网核查宣传应用力度。一是人民银　

追回被骗资金，损失只能由客户自己承担。联网核查系统　

行、银行机构通过广播、电视、报纸等广泛宣传联网核查业　

的运行，为从源头上清除虚假账户提供了捷径。　

务知识，提高社会各界对联网核查的认知度。二是银行机　

二、银行联网核查客户身份工作存在的问题　

构充分发挥窗口服务作用，对联网核查系统的业务处理程　

从调查情况看，联网核查系统运行中还存在一些问题，　

序等进行广泛宣传，并耐心向客户做好解释工作。　

给实际操作带来了一定的困难，有待进一步改进和完善。　

（三）完善联网核查业务处理规定。一方面，应进一步　

（一）部分银行机构的硬件设备不能完全满足核查需　

完善《联网核查公民身份信息系统业务处理规定》，针对联　

要。部分银行机构从自身经济利益考虑，配备的硬件设备　

网核查结果的各种情况提出明确的处理办法，并进行强制　

不符合规定。一是使用其综合业务系统（终端机）的查询功　性规定。另一方面，应加大联网核查的监督管理力度，定期　

能进行身份核查，只显示身份证号码与姓名是否匹配，无　将账户管理系统新开户数据与联网核查数据进行比对，分　

法显示照片，不能准确核对身份证信息是否为客户本人。　

析核查情况，对未按照要求进行联网核查、造成不法分子　

二是多个系统共用一台设备，核查时临柜人员要频繁离岗　

利用虚假身份信息开立银行账户及未按规定要求核对存　

核查，影响了核查的速度和质量，降低了工作效率，也加剧　款人身份信息即办理支付结算等业务的，应提请有关部门　

网点“排队”现象。　

依法对违规银行机构和责任人进行处罚。　

（二）联网核查系统功能不完善。调查显示，联网核查　

（四）提高联网核查系统数据信息的准确性。要进一　

系统的功能有待改进。一是系统疑义信息反馈时间过长，　

步加强与公安部的磋商，由其定期将新增公民身份信息导　

批量请求文件格式复杂。作为联网核查系统的核心功能　入联网核查系统，从源头上及时更新数据信息，提高数据　

之一，“反馈”功能为公安部门促进公民身份证数据完整　

信息的准确性。在联网核查系统中增设“联网核查结果不　

性、准确性提供了重要信息依据。但在实际办理过程中，　

一

致模块”，银行机构核查客户身份信息发现不一致时，可　

各银行机构通过联网核查系统反馈的信息很少得到反馈　

以要求客户提供户口簿、驾驶证等佐证客户身份信息真实　

结果。二是联网核查系统有待进一步细化功能模块，对制　

性，同时通过系统将客户身份信息转人“联网核查结果不　

度规定的银行账户、支付结算、反洗钱、信贷和征信、其他　

一

致模块”，由人民银行定期提取该模块中的客户身份信　

五类业务的核查操作没有区别，未反映出不同业务的核　

息，提交公安部门及时更新，逐步提高联网核查系统存量　

查需求。　

客户身份信息的准确性。　

（三）联网核查数据库信息更新不及时。联网核查数据　

（五）扩大联网核查系统应用范围和使用范围。账户实　

质量问题是各银行机构最关心也是反映最多的问题。调查　

名制不仅涉及居民身份证，还涉及军队、武警部队等身份　

显示，核查结果不一致的情况主要包括：姓名与号码相符　证件，建议协调中国人民解放军、中国人民武装警察部队　

但照片不存在、姓名与号码相符但照片错误、号码存在但　

等有关部门，逐步探索将士兵证、军官证、武警证等证件纳　

与姓名不匹配、号码不存在等。其中前两种情况在全部核　

入联网核查系统应用范围。按照《反洗钱法》、《电子支付指　

查结果中数量虽然占比不大，但是各银行机构与客户出现　

引》等法律法规规定，非银行业金融机构以及其他金融服　

纠纷的最主要原因之一。从近两年受理的联网核查投诉情　

务组织也有对客户身份进行识别的义务，建议将联网核查　

况看，主要是由于工作变动由外地迁入、学生毕业新分配　

系统使用范围逐步扩大到信托、证券、保险、非金融支付机　

工作、部队转业入户和名字更改等情况，公安部门的信息　

构等范畴，实现联网核查社会效应的最大化。　

变更后联网核查系统信息更新滞后，造成核查信息不符或　

（责任编辑：赵琳）（校对：ＺＬ）　

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