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2024年5月9日发(作者：)
信用卡、白条、花呗、贷款的法律关系浅析（一）
一、信用卡、白条、花呗与贷款对标：
信用卡 京东白条
目前的逾期记录
不会显示在央行
的征信里，但如果
逾期，后果也是比
较严重的。除了会
进行降额处理。对
于那些恶意欠钱
的，还会反映在芝
麻信用和其他征
信机构的记录中。
花呗 消费金融公司
逾期是否
上征信
直连央行征信，逾期不
仅体现在个人征信报
告里，连续3次逾期或
累计逾期超过6次，将
难以获取银行贷款。
和京东白条
性质相似，目
前还不在央
行征信的考
量范围内
与银行金融机
构贷款一样
申请门槛
京东白条比较难！
如果你的京东账
申请信用卡需要提交户使用时间短、级
一系列资料（身份证别低、订单少，并
明、工作证明、工资流且成交金额小，申
水等），之后要等审核、请京东白条基本
快递，最快要一周左右无望。（负责风控
能拿到卡，相比较其他的副总裁许凌据
的地方会比较严格。一说曾就职于工行
定要面见本人。 总行、荷兰银行中
国总部等机构信
用卡中心供职）
额度比较低，据说
信用卡额度比较灵活，刚开始有白条的
额度高还是低，关键看人，额度都没超过
你的资质。 1万，不过也总比
没有好
信用卡新规中免息期
最长能超过60天，这
个具体还是看各家银
行自行规定。
白条最长免息期
为40天。
相较于信用
卡，申请花呗
就简单了，除
依靠人行征信
了邀请，你也
记录、互联网大
可以在客户
数据
端填写资料，
几分钟就可
以开
额度高低
额度比较适
中。
20万元以下，线
上一般笔均
5-8000元。
免息期
使用得当的
话，花呗最长
有54天的免
息期。
少部分产品有。
二、信用卡发卡行与持卡人之间的法律关系
发卡行的基本义务是为持卡人的消费处理清偿事务，而持卡人的
基本义务则是向发卡行偿还发卡行代其支付的费用，这种权利义务符
合委托合同的法律性质，双方应属于委托合同的法律关系。这也符合
大多国家和地区对于发卡行和持卡人法律关系性质的认定。如德国通
常认定其为“事务处理契约”，我国台湾地区认为系委任契约，其名
称与委托合同虽异，但基本性质相同。
依委托合同法律性质，发卡行必须依照持卡人的指示为其支付消费
款项，在信用卡业务中，持卡人的指示就是持卡人在签账单上的签名，
发卡行必须审查签账单上的签名是否为持卡人的签名。对持卡人而言，
只要发卡行尽到审查义务，依照形式上有持卡人签名的签账单对外付
款，持卡人即负有偿还的义务。
发卡行除了为持卡人的消费处理清偿事务外，还须提供一定数量的
特约商户供持卡人签账消费。因为接受刷卡的特约商户的多少是持卡
人选择信用卡发卡行的最主要的原因，发卡行只有让持卡人可以在其
所属的特约商户使用信用卡签账消费，才能达到信用卡使用的目的，
因此信用卡使用合同，性质上属于具有完成一定结果即承揽性质的事
务处理契约。
发卡行与持卡人除具有委托合同性质外，还有消费借贷的关系，
因此信用卡使用合同系委托合同与消费借贷的混合契约。对此问题，
应依信用卡使用合同的约定而定。如果持卡人在缴款截止日内须将应
付账款全额给付发卡行的，则发卡行依指示支付款项属于处理委托事
务而代垫费用，持卡人按时将应付账款给付发卡行属于偿还必要费用，
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